貸款額度=（借款人住房公積金賬戶余額+配偶住房公積金賬戶余額）xN倍數(shù)，2023年N=16。關(guān)于婁底公積金貸款額度計(jì)算公式的問題，具體和小編一起來看看吧，希望對大家有所幫助。

一、婁底如何計(jì)算公積金貸款額度

貸款額度=（借款人住房公積金賬戶余額+配偶住房公積金賬戶余額）xN倍數(shù)，2023年N=16

N倍數(shù)根據(jù)上一年度住房公積金個(gè)人住房貸款率確定。配偶住房公積金賬戶連續(xù)正常繳存6個(gè)月以上的，可以合并計(jì)算貸款額度;配偶住房公積金賬戶封存或近6個(gè)月停繳的，其賬戶余額不計(jì)入貸款額度測算，繳存基數(shù)也不計(jì)入家庭月收入。經(jīng)測算，借款人最高貸款額度低于20萬元的，按20萬元核定。

二、婁底公積金貸款政策

第一章 總則

第一條 為規(guī)范住房公積金個(gè)人住房貸款行為，統(tǒng)一操作規(guī)程，防范和化解貸款風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)借貸雙方的合法權(quán)益，根據(jù)《住房公積金管理?xiàng)l例》、《湖南省住房公積金個(gè)人住房貸款管理辦法》、《婁底市住房公積金管理辦法》等規(guī)定，結(jié)合我市實(shí)際，制定本操作規(guī)程。

第二條 本操作規(guī)程適用于婁底市住房公積金管理中心（以下簡稱管理中心）住房公積金個(gè)人住房貸款（以下簡稱住房公積金貸款）的受理、調(diào)查、審批、發(fā)放、回收、擔(dān)保、貸后等管理工作。

第三條 管理中心授權(quán)各管理部具體承辦住房公積金貸款業(yè)務(wù)，管理中心信貸部、稽核監(jiān)察部要加強(qiáng)對管理部貸款業(yè)務(wù)的指導(dǎo)、檢查、督促。

第四條 住房公積金貸款實(shí)行管理中心自主核算，管理中心是本市住房公積金貸款的管理機(jī)構(gòu)，承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)。

第二章 貸款對象和條件

第五條 住房公積金貸款包括：

（一）購買自住期房貸款；

（二）購買自住現(xiàn)房貸款（指從開發(fā)商手里購買的現(xiàn)房）;

（三）購買二手房貸款；

（四）建造、翻建、大修自住住房貸款；

（五）商業(yè)銀行住房貸款轉(zhuǎn)住房公積金貸款。

第六條 正常繳存住房公積金的職工及其配偶，在本市范圍內(nèi)合法有效購買、建造、翻建、大修自住住房時(shí)，可向管理中心申請住房公積金貸款。住房公積金貸款以家庭（已婚指夫妻雙方，單身指職工個(gè)人，下同）為單位共同申請，同一套住房只能申請一次住房公積金貸款。

第七條 借款人申請住房公積金貸款應(yīng)當(dāng)符合以下條件：

（一）具有完全民事行為能力的自然人。

（二）連續(xù)按月繳存住房公積金6個(gè)月（含）以上。

1.申請貸款須連續(xù)不間斷足額繳存住房公積金，且個(gè)人住房公積金賬戶為正常狀態(tài)，申請當(dāng)月與最近繳至月份的間隔不超過3個(gè)月，不得以補(bǔ)繳、一次性繳存等形式代替連續(xù)繳存。

2.住房公積金異地轉(zhuǎn)入的，兩地繳存時(shí)間可以合并計(jì)算，在原繳存地和管理中心合并連續(xù)繳存6個(gè)月以上即可申請住房公積金貸款；若異地繳存不連續(xù)或間斷后在管理中心繳存的，則需在管理中心連續(xù)按月繳存6個(gè)月以上方可申請住房公積金貸款。

3.異地轉(zhuǎn)移過程中發(fā)生斷繳，斷繳3個(gè)月（含）以內(nèi)補(bǔ)繳到位的，認(rèn)可為連續(xù)繳存；斷繳3個(gè)月以上，不認(rèn)可為連續(xù)繳存。

（三）具有購買、建造、翻建、大修自住住房一定比例的首期付款，首付款比例不低于國家、省、市規(guī)定的比例。

（四）職工家庭具有較穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，信用良好，沒有可能影響貸款償還的債務(wù)，并有按期償還貸款本息的能力。

（五）具有合法有效的購買、建造、翻建、大修自住住房的資料。

（六）能夠提供管理中心認(rèn)可的償還和擔(dān)保方式。

（七）異地住房公積金貸款，借款人夫妻雙方中任一方的工作或戶籍必須在本市行政區(qū)域內(nèi)。

（八）管理中心規(guī)定的其他條件。

第八條 申請貸款的時(shí)限：

（一）借款人家庭購買期房的，借款人應(yīng)在《商品房買賣合同》備案后12個(gè)月內(nèi)提出貸款申請。

（二）借款人家庭購買現(xiàn)房或二手房的，應(yīng)在《不動(dòng)產(chǎn)權(quán)證書》首次發(fā)證12個(gè)月內(nèi)提出貸款申請。

（三）借款人家庭建造、翻建自住住房的，應(yīng)在建設(shè)用地規(guī)劃許可證（或居民建房用地許可證或建設(shè)工程規(guī)劃許可證）或農(nóng)村宅基地批準(zhǔn)書簽發(fā)后有效期內(nèi)申請貸款。相關(guān)文書未明確有效期的，應(yīng)在簽發(fā)日期后12個(gè)月內(nèi)申請貸款。

（四）借款人家庭大修自住住房的，借款人應(yīng)在C級或D級危房鑒定書出具的12個(gè)月內(nèi)申請貸款。

（五）借款人申請商業(yè)銀行住房貸款轉(zhuǎn)住房公積金貸款的，其貸款購買的住房應(yīng)已辦理《不動(dòng)產(chǎn)權(quán)證書》，且應(yīng)在商業(yè)貸款結(jié)清前1個(gè)月或結(jié)清后6個(gè)月內(nèi)申請貸款。

第九條 住房公積金貸款住房套數(shù)的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)：

（一）屬于下列情形的，執(zhí)行首套房住房公積金貸款政策：

職工家庭成員（含未成年子女）在繳存地、購房地?zé)o現(xiàn)有住房，且職工家庭從未使用過住房公積金貸款（含異地住房公積金貸款、部隊(duì)住房公積金貸款，下同）。

（二）屬于下列情形之一的，執(zhí)行二套住房公積金貸款政策：

1.職工家庭成員（含未成年子女）在繳存地、購房地有1套住房；

2.職工家庭有1次住房公積金貸款記錄。

（三）屬于下列情形之一的，認(rèn)定為第三套及以上住房：

1.職工家庭成員（含未成年子女）在繳存地、購房地有2套及以上住房；

2.職工家庭有2次及以上住房公積金貸款記錄。

（四）中國人民銀行征信中心《個(gè)人信用報(bào)告》中信貸交易信息顯示的繳存地、購房地以外的未結(jié)清商業(yè)銀行住房貸款也應(yīng)計(jì)入家庭住房套數(shù)。

（五）職工家庭現(xiàn)有住房包括辦理了不動(dòng)產(chǎn)權(quán)證書的住房，以及已在住建部門網(wǎng)簽備案但尚未辦理不動(dòng)產(chǎn)權(quán)證書的住房。

第十條 繳存職工離異后申請貸款，如離異時(shí)夫妻雙方名下有過兩次及以上住房公積金貸款的，離婚協(xié)議中有房一方不能再次申請貸款；無房一方需離異一年以上，才能申請貸款，符合貸款條件的，按二套住房公積金貸款政策執(zhí)行。未成年子女名下的房產(chǎn)，計(jì)算在離婚協(xié)議約定的撫養(yǎng)人名下。

離異時(shí)夫妻雙方名下只有一次住房公積金貸款記錄的，不受離異時(shí)間限制，符合貸款條件的，均按二套住房公積金貸款政策執(zhí)行。

第十一條 有下列情形之一的，不予貸款：

（一）借款人及配偶有尚未結(jié)清住房公積金貸款的；

（二）借款人或配偶為他人住房公積金貸款提供質(zhì)押擔(dān)保，且質(zhì)押擔(dān)保的住房公積金貸款尚未結(jié)清的；

（三）借款人家庭購買第三套（含）以上住房的；

（四）第三次申請住房公積金貸款的；

（五）購買商業(yè)用房、投資性住房及購(建、大修)別墅、多層連體別墅的；

（六）產(chǎn)權(quán)有異議的房產(chǎn)；

（七）法律、法規(guī)規(guī)定不能設(shè)定抵押的房產(chǎn)；

（八）借款人或配偶個(gè)人信用信息存在以下負(fù)面信息之一的：

1.近五年內(nèi)，存在信用不良被起訴記錄的；

2.近五年內(nèi)抵扣過住房公積金還貸或由擔(dān)保人代償住房公積金貸款的；

3.貸款或信用卡存在呆賬、核銷及嚴(yán)重失信產(chǎn)生止付、損失的；

4.近五年內(nèi)存在單筆貸款或單張貸記卡連續(xù)逾期3期（含）以上或累計(jì)逾期12期（含）以上的（已結(jié)清的助學(xué)貸款和200元以內(nèi)的小額逾期除外）；

5.被納入失信被執(zhí)行人名單的；

6.存在提供虛假資料、虛假承諾等情形的；

7.被納入住房公積金黑名單的；

8.存在其他可能影響住房公積金貸款安全情形的。

第三章 貸款期限、額度及利率

第十二條 貸款期限確定：

（一）住房公積金貸款期限以整年為單位，最短為1年，最長為30年。

（二）借款人現(xiàn)有年齡加上貸款期限不得超出法定退休年齡，即男性職工、干部為60周歲，女性職工為50周歲、干部為55周歲、縣處級以上干部及擁有高級職稱的為60周歲。

（三）用現(xiàn)房設(shè)定抵押的，以《不動(dòng)產(chǎn)登記證書》上標(biāo)注的房屋使用期限或土地使用終止日期為標(biāo)準(zhǔn)，貸款期限和抵押期限不能超出剩余期限。

第十三條 單筆貸款額度應(yīng)同時(shí)符合下列標(biāo)準(zhǔn)：

（一）貸款最高額度。住房公積金貸款最高額度為50萬元。根據(jù)資金運(yùn)行情況，最高貸款額度由市住房公積金管理委員會進(jìn)行調(diào)整。

（二）房屋價(jià)款最高比例。首套自住住房貸款不超過房屋價(jià)款的80%，第二套改善型自住住房貸款不超過房屋價(jià)款的60%。

（三）房屋價(jià)款的核定。購買期房、現(xiàn)房、二手房的，按契稅完稅憑證核定房屋價(jià)款；建造、翻建、大修自住住房以實(shí)際工程造價(jià)核定房屋價(jià)款；拆遷安置房按補(bǔ)償款外的應(yīng)繳房款核定房屋價(jià)款。

如與婁底市當(dāng)年度住建部門、物價(jià)部門房價(jià)指導(dǎo)價(jià)格（當(dāng)年無指導(dǎo)價(jià)格的，按最近年度指導(dǎo)價(jià)格沿用）相差較大，取兩者低值核定房產(chǎn)價(jià)值。所購房屋為精裝房的，按同小區(qū)毛胚房價(jià)格計(jì)算房產(chǎn)價(jià)值，同小區(qū)無毛胚房的，參照周邊同檔次毛胚房價(jià)格。

借款人以共有產(chǎn)權(quán)房屋申請貸款時(shí)，以職工家庭所占該住房產(chǎn)權(quán)份額認(rèn)定購房總價(jià)。共有產(chǎn)權(quán)的份額按《不動(dòng)產(chǎn)權(quán)證書》上記載的內(nèi)容確定；未取得《不動(dòng)產(chǎn)權(quán)證書》的，按《商品房買賣合同》上記載的內(nèi)容確定；共有產(chǎn)權(quán)份額沒有明確的，按平均比例確定。

（四）質(zhì)押擔(dān)保的額度。以質(zhì)押為擔(dān)保方式的貸款，貸款額度不得超過質(zhì)押權(quán)利證票面價(jià)值的90%。

（五）還款能力測算。

1.職工家庭的月收入按下列順序方式確定：住房公積金繳存基數(shù)，社會保險(xiǎn)繳費(fèi)基數(shù)，人社部門發(fā)布的上年度最低月工資標(biāo)準(zhǔn)。

職工配偶住房公積金繳存狀態(tài)非正常的（包括欠繳6個(gè)月以上、封存等），繳存基數(shù)不能推定為月收入。

以職工住房公積金月匯繳金額、匯繳比例推算收入的公式為：個(gè)人月收入＝住房公積金月繳存額÷（單位繳存比例＋個(gè)人繳存比例），正常補(bǔ)繳的計(jì)入職工月收入。

在以住房公積金反推收入時(shí)，如遇個(gè)人住房公積金繳存標(biāo)準(zhǔn)發(fā)生變化，則按新繳存標(biāo)準(zhǔn)正常繳滿6個(gè)月后，方可將新繳存標(biāo)準(zhǔn)作為反推收入的依據(jù)。

以社會保險(xiǎn)繳費(fèi)基數(shù)核定月收入的，按最近一年的社保個(gè)人參保繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)確定。

2.借款人家庭總負(fù)債不能超過家庭年收入的10倍，月還貸額不得超過家庭月收入的50%。

家庭總負(fù)債包括個(gè)人征信系統(tǒng)顯示的銀行及其他金融機(jī)構(gòu)的貸款余額、擔(dān)保余額、貸記卡賬戶（包括準(zhǔn)貸記卡，下同）最近6個(gè)月的平均使用額和申請的當(dāng)筆住房公積金貸款額。

家庭月還貸額是指個(gè)人征信系統(tǒng)顯示的貸款月還貸額和申請的當(dāng)筆住房公積金貸款月還貸額之和，按月歸還的貸款中“本月應(yīng)還款”記入家庭月還款額；一次性和不定期歸還的貸款余額以及貸記卡賬戶的余額、擔(dān)保余額只記入總負(fù)債。

（六）貸款額度與住房公積金繳存時(shí)間、賬戶余額、月繳存額掛鉤。

1.借款人所在單位開戶并正常匯繳滿10年，且職工符合貸款條件的，最高貸款限額為50萬；

2.所在單位開戶并正常匯繳未滿10年的：貸款額度=住房公積金月繳存額×12×可貸款年限×倍數(shù)+住房公積金賬戶余額×繳存時(shí)間系數(shù)。

借款人及配偶可貸額度分別計(jì)算后累加，如測算職工家庭貸款額度低于20萬元的,其最高貸款額度按20萬元測定。

倍數(shù)和繳存時(shí)間系數(shù)根據(jù)管理中心個(gè)貸率調(diào)整，當(dāng)個(gè)貸率低于或等于85%時(shí)，倍數(shù)為0.5，繳存時(shí)間系數(shù)為：

6個(gè)月≤繳存時(shí)間＜12個(gè)月， 繳存時(shí)間系數(shù)為5；

12個(gè)月≤繳存時(shí)間＜24個(gè)月，繳存時(shí)間系數(shù)為8；

24個(gè)月≤繳存時(shí)間＜36個(gè)月，繳存時(shí)間系數(shù)為10；

36個(gè)月≤繳存時(shí)間＜60個(gè)月，繳存時(shí)間系數(shù)為12；

繳存時(shí)間≥60個(gè)月，繳存時(shí)間系數(shù)為15。

當(dāng)個(gè)貸率高于85%時(shí)，繳存時(shí)間系數(shù)和倍數(shù)均減少30%。

管理中心每年1月向社會公布上一年度住房公積金個(gè)貸率，于2月1日起執(zhí)行。

（七）商業(yè)銀行住房貸款轉(zhuǎn)住房公積金貸款的貸款額度不得超過轉(zhuǎn)貸時(shí)商業(yè)銀行住房貸款余額。

（八）同一套住房先提后貸的，借款人夫妻雙方提取額之和加貸款額不能超出購（建）房屋價(jià)款。

（九）同時(shí)符合住房公積金和商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款條件的借款人，如住房公積金貸款額度不能全部滿足其貸款需求時(shí)，可申請辦理組合貸款。組合貸款由管理中心和商業(yè)銀行聯(lián)合發(fā)放，貸后分別按照合同約定的金額、期限和利率計(jì)收本息。

職工住房公積金貸款的最終貸款額度由管理中心按照本條相關(guān)規(guī)定，綜合評估借款申請人實(shí)際情況后，取最低值確定。

第十四條 住房公積金貸款利率按中國人民銀行的規(guī)定執(zhí)行。貸款期限為1年的，按合同利率執(zhí)行，遇國家利率調(diào)整不分段計(jì)息；貸款期限1年以上的，遇國家利率調(diào)整時(shí)，當(dāng)年不變，于次年1月1日起執(zhí)行新利率標(biāo)準(zhǔn)。

執(zhí)行第二套住房公積金貸款政策的，利率按基準(zhǔn)利率的1.1倍執(zhí)行。

第四章 貸款程序

第十五條 貸款申請

借款人向管理中心提出借款申請，填寫借款申請表，并提供下列資料：

（一）基本資料

1．借款人及配偶身份證件（指居民身份證或其他有效居留證件）。

2．婚姻狀況證明：已婚的提供結(jié)婚證，結(jié)婚證上如有不符的地方，可增加戶口薄輔助證明；離婚的提供離婚證、民政部門蓋章的離婚協(xié)議或人民法院生效調(diào)解書或判決書，喪偶的提供喪偶后登記的戶口簿或配偶死亡證明。

3．月收入證明：職工配偶按社會保險(xiǎn)繳費(fèi)基數(shù)認(rèn)定月收入的，應(yīng)提供最近一年的社保個(gè)人參保繳費(fèi)證明，以個(gè)人社保賬戶單（或個(gè)人社保權(quán)益單、手機(jī)核驗(yàn)繳費(fèi)基數(shù)截屏資料）為依據(jù)。

4.職工家庭簽署的《住房公積金業(yè)務(wù)承諾及授權(quán)書》和《個(gè)人征信授權(quán)書》。

5.還款資料：借款人本人在貸款發(fā)放銀行的銀行卡（必須為一類卡），以工資卡為優(yōu)先。

6．借款人夫妻雙方簽訂房屋套數(shù)情況說明，并授權(quán)由管理中心查詢其房屋套數(shù)。

7.女性借款人為高級職稱的，提供高級職稱資格證書。

8.異地貸款的，提供住房公積金繳存所在地管理中心出具的《異地貸款職工住房公積金繳存使用證明》和近半年繳存流水，借款人家庭成員（含未成年子女）在繳存地、購房地不動(dòng)產(chǎn)登記中心近1個(gè)月內(nèi)出具的不動(dòng)產(chǎn)查詢證明。

（二）購買、建造、翻建、大修資料

1.購買自住期房的，提供網(wǎng)簽備案合同、購房首期付款收據(jù)、契稅完稅憑證。

2.購買自住現(xiàn)房或二手房的，提供《不動(dòng)產(chǎn)權(quán)證書》、契稅完稅憑證或不動(dòng)產(chǎn)稅務(wù)發(fā)票；二手房未過戶的，提供賣方的《不動(dòng)產(chǎn)權(quán)證書》、買賣雙方簽訂的《房屋購買合同（協(xié)議）》和首期付款憑證。

3.城市內(nèi)建造、翻建自住住房的，提供自然資源和規(guī)劃局出具的批準(zhǔn)文件（《建設(shè)工程規(guī)劃許可證》、《建設(shè)用地規(guī)劃許可證》）、工程預(yù)算及費(fèi)用支付憑證；村鎮(zhèn)建造、翻建自住住房的，提供縣級以上自然資源和規(guī)劃局出具的農(nóng)村村民宅基地批準(zhǔn)書或居民建房用地許可證、戶口簿、工程預(yù)算及費(fèi)用支付憑證；拆遷安置的，提供拆遷補(bǔ)償安置協(xié)議。

4.大修自住房的，提供房產(chǎn)部門出具的危房鑒定書、房屋權(quán)屬證明、工程預(yù)算及費(fèi)用支付憑證。

5.商業(yè)銀行住房貸款轉(zhuǎn)住房公積金貸款的，提供網(wǎng)簽備案合同、原商業(yè)銀行住房貸款合同、貸款結(jié)清憑證、本套住房的《不動(dòng)產(chǎn)權(quán)證書》。

（三）抵（質(zhì)）押資料

1.以期房抵押的，提供網(wǎng)簽備案合同、產(chǎn)權(quán)人和共有權(quán)人身份證；

2.以現(xiàn)房抵押的，提供《不動(dòng)產(chǎn)權(quán)證書》、產(chǎn)權(quán)人和共有權(quán)人身份證；

3.質(zhì)押方式：質(zhì)押物憑證和所有權(quán)人身份證。

（四）管理中心認(rèn)為需要提供的其他證明與資料。

第十六條 貸前調(diào)查、評估

管理中心信貸員受理申請后開展貸前調(diào)查和評估，詳細(xì)了解貸款意向，根據(jù)實(shí)際情況提出貸款建議，并一次性告知應(yīng)提供的貸款資料，對不符合貸款條件的，說明原因，退回申請資料；對符合貸款條件的，提出調(diào)查意見，并由信貸員將相關(guān)資料報(bào)信貸組長初審。由擔(dān)保公司進(jìn)行階段性擔(dān)保的，擔(dān)保公司應(yīng)全程參與調(diào)查、評估。調(diào)查和評估的主要內(nèi)容包括：

（一）通過信息共享系統(tǒng)核查借款人及配偶信息；

（二）通過中國人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)查詢借款人及配偶的信用狀況及其他金融機(jī)構(gòu)貸款與債務(wù)情況；

（三）購買、建造、翻建、大修住房行為是否真實(shí)合法，核實(shí)首期付款是否達(dá)到規(guī)定比例，建造、翻建進(jìn)度是否達(dá)到三分之一；

（四）期房樓盤是否為管理中心簽約樓盤且仍在合作期限內(nèi)；

（五）申請貸款年限是否超過借款人自貸款發(fā)放之日到國家法定退休年齡的年限；

（六）通過業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)，查看借款人及配偶住房公積金繳存情況，重點(diǎn)查驗(yàn)住房公積金是否正常繳存，賬號、姓名是否與借款人提供的情況一致等，根據(jù)上述第十三條測算住房公積金貸款額度；

（七）抵押、質(zhì)押、階段性保證是否足額有效；

（八）借款人及配偶收入情況是否具有償還貸款本息的能力。

（九）異地住房公積金貸款職工，須網(wǎng)上查證所提供的資料是否屬實(shí)。

第十七條 貸款的審批

（一）住房公積金貸款實(shí)行三級審批制度，即初審、復(fù)審、審批。根據(jù)業(yè)務(wù)系統(tǒng)的實(shí)際情況，又分成紙質(zhì)審批和業(yè)務(wù)系統(tǒng)審批。紙質(zhì)審批應(yīng)當(dāng)在信貸員資料受理完成后立即執(zhí)行，正常情況下應(yīng)當(dāng)一次性辦結(jié)，進(jìn)入房產(chǎn)抵押環(huán)節(jié)；業(yè)務(wù)系統(tǒng)審批為抵押登記證明到位后，發(fā)放貸款前的系統(tǒng)審批流程。相關(guān)審批崗位缺崗時(shí)，須授權(quán)審批。

各級審批人都必須全面細(xì)致審核資料，對借款人遞交的資料及證明文件的完整性、真實(shí)性、有效性和合法性進(jìn)行審核，確保電子數(shù)據(jù)與紙質(zhì)資料相符，貸款風(fēng)險(xiǎn)得到全面揭示，不存在特別的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。

1.貸款初審。初審由信貸組組長（信貸股股長）負(fù)責(zé)，信貸組組長（信貸股股長）按調(diào)查和評估的內(nèi)容進(jìn)行初審，提出初審意見，并將相關(guān)資料報(bào)二級審批人復(fù)審。

2.貸款復(fù)審。二級審批人負(fù)責(zé)復(fù)審，復(fù)審?fù)ㄟ^的，將貸款申請資料和復(fù)審?fù)�意意見移送貸款審批人；有疑義的，將貸款申請資料退回初審人，要求進(jìn)一步調(diào)查核實(shí)。

3.貸款審批。管理部部長負(fù)責(zé)貸款審批，準(zhǔn)予貸款的，提出審批意見；有疑義的，將貸款申請資料退回復(fù)審人，要求進(jìn)一步調(diào)查落實(shí)。

（二）對不符合貸款條件，審核未通過的，注明原因，將貸款申請資料逐級退回，由信貸員告知借款人不予貸款的原因，并返還貸款申請資料。

（三）借款人申請資料提供齊全時(shí)，管理中心應(yīng)當(dāng)自受理申請之日起1個(gè)工作日內(nèi)完成審核和審批手續(xù)。需延伸調(diào)查的，自受理申請之日起10個(gè)工作日內(nèi)完成審核和審批手續(xù)。

第十八條 審批過程中有疑義的，管理部部長可主持召開貸審小組會議集體審議，最終的審批意見以集體審議為準(zhǔn)，少數(shù)服從多數(shù)。

第十九條 簽訂合同和貸款發(fā)放

（一）簽訂合同。經(jīng)紙質(zhì)審批批準(zhǔn)的貸款，由信貸員負(fù)責(zé)與借款人、擔(dān)保人簽訂《個(gè)人住房公積金貸款合同》（含抵押合同，抵押期限需在貸款期限上延長一年，以下簡稱《貸款合同》）、借款憑證。

（二）辦理抵（質(zhì)）押�！顿J款合同》簽訂后，借款人到不動(dòng)產(chǎn)登記部門辦理不動(dòng)產(chǎn)抵押登記或預(yù)售商品房抵押權(quán)預(yù)告登記、到質(zhì)押憑證發(fā)放銀行辦理有價(jià)證券止付登記手續(xù)。

（三）放款。管理部業(yè)務(wù)經(jīng)辦人核查借款人房屋套數(shù)情況后，符合貸款發(fā)放條件的，管理部自收到借款人提供齊全的資料（含抵押登記證明或質(zhì)押權(quán)利憑證）之日起5個(gè)工作日內(nèi)完成業(yè)務(wù)系統(tǒng)審批程序（實(shí)行放款輪候的除外），管理中心計(jì)劃財(cái)務(wù)部根據(jù)《貸款合同》和借款憑證以轉(zhuǎn)賬方式將款項(xiàng)劃入與借款人約定的銀行賬戶內(nèi)（期房抵押貸款必須劃入開發(fā)商受住保中心監(jiān)管的銀行賬戶內(nèi)）。

貸款發(fā)放日為每月25日（含）以前，25日后不再發(fā)放貸款。

第二十條 對賬、錄賬。貸款發(fā)放后，管理中心計(jì)劃財(cái)務(wù)部應(yīng)在當(dāng)天完成記賬工作，并與管理部、受托銀行核對總額及貸款發(fā)放明細(xì)，對不符之處當(dāng)即進(jìn)行核對、追查、上報(bào)，配合調(diào)查直至完結(jié)。

第二十一條 貸款相關(guān)資料的收集整理、登記編號、系統(tǒng)錄入、全程客戶服務(wù)、簽訂合同、資料交接、檔案移交以及各階段貸款事項(xiàng)銜接等工作由信貸員負(fù)責(zé)。

第二十二條 借款人、抵押人因特殊情況不能在規(guī)定時(shí)間內(nèi)到管理部辦理面簽手續(xù)的，可向管理部預(yù)約特定時(shí)間服務(wù)。因工作崗位特殊或行動(dòng)不便等不能到管理部面簽的，可以向管理部預(yù)約時(shí)間上門服務(wù)，上門服務(wù)必須有兩名以上管理部工作人員。管理部不得以任何理由拒絕預(yù)約、上門等服務(wù)。

第二十三條 職工購買二手房未辦理住房產(chǎn)權(quán)過戶的，可選擇二手房貸款前置審批辦理。

第二十四條 因借款人自身原因，距借款人申請日90天仍未發(fā)放的貸款，貸款申請予以作廢。借款人如仍需辦理住房公積金貸款的，需重新提出申請，按程序進(jìn)行審批。

第二十五條 異地繳存的職工申請異地貸款時(shí)，由所購房產(chǎn)所在區(qū)域管理部受理并發(fā)放。

第五章 貸款擔(dān)保

第二十六條 住房公積金貸款采取住房抵押、質(zhì)押、保證等擔(dān)保方式，以所購住房抵押為主，質(zhì)押、保證和其它房產(chǎn)抵押為輔。擔(dān)保范圍包括住房公積金貸款本金、利息、罰息、復(fù)利、違約金、賠償金和管理中心實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用。

第二十七條 抵押

抵押貸款指管理中心以借款人或第三人提供的、經(jīng)管理中心認(rèn)可的符合規(guī)定條件的房產(chǎn)作為抵押物而向借款人發(fā)放的貸款。

所購房能夠設(shè)定抵押的，必須以所購房設(shè)定抵押。

所購（建）住房不能設(shè)定抵押，用其它房產(chǎn)設(shè)定抵押的，該抵押住房需滿足以下條件：抵押人對該住房具有所有權(quán)，能對住房進(jìn)行處分且未設(shè)立居住權(quán)；住房產(chǎn)權(quán)完整沒有瑕疵，沒有爭議;沒有列入拆遷范圍；能在本市行政區(qū)域內(nèi)辦理抵押；符合辦理住房抵押應(yīng)具備的其他條件。

非所購房設(shè)定抵押的，貸款額度不得超過抵押物評估價(jià)的70%；用門面設(shè)定抵押的，貸款額度不得超過抵押物評估價(jià)的50%；非所購房、門面的價(jià)值以婁底市住建局、市場監(jiān)管局發(fā)布的當(dāng)年度房價(jià)指導(dǎo)價(jià)格（當(dāng)年無指導(dǎo)價(jià)格的，按最近年度指導(dǎo)價(jià)格沿用）為依據(jù)，由信貸員及1名貸審小組成員對抵押物現(xiàn)場評估。

未成年人名下的房產(chǎn)不能設(shè)定抵押（含共有產(chǎn)權(quán)）。

第二十八條 質(zhì)押

質(zhì)押貸款指管理中心以借款人或第三人提供的，管理中心認(rèn)可的符合規(guī)定條件的權(quán)利憑證作為質(zhì)押權(quán)利而向借款人發(fā)放的貸款。

（一）可用財(cái)政部發(fā)行的憑證式國債、銀行定期存單等有價(jià)證券質(zhì)押。

（二）以有價(jià)證券質(zhì)押的，必須核實(shí)證券的真實(shí)性，并辦理止付登記手續(xù)；質(zhì)押期間，出質(zhì)人對用作質(zhì)押的權(quán)利憑證不得以任何理由掛失。

（三）管理中心與出質(zhì)人簽訂質(zhì)押合同的同時(shí)，出質(zhì)人應(yīng)將確認(rèn)的有價(jià)證券交付管理中心，質(zhì)押擔(dān)保的期限自有價(jià)證券交付之日起至借款人還清全部貸款本息之日止。

（四）借款人用于貸款質(zhì)押的國債或定期存單先于貸款到期時(shí)，管理中心可與質(zhì)押人協(xié)商，按期兌現(xiàn)，并將兌現(xiàn)的價(jià)款用于提前償還其所擔(dān)保的貸款本息；也可將質(zhì)物轉(zhuǎn)存或提供新的抵押擔(dān)保物。

第二十九條 抵押加階段性保證

抵押加階段性保證貸款指管理中心以借款人提供的所購期房作抵押，在借款人取得該住房的《不動(dòng)產(chǎn)權(quán)證書》和辦妥抵押登記之前，由售房人提供階段性連帶責(zé)任保證而向借款人發(fā)放的貸款。在所抵押的住房取得《不動(dòng)產(chǎn)權(quán)證書》并辦妥抵押登記后，根據(jù)合同約定，保證人不再履行保證責(zé)任。

第三十條 階段性擔(dān)保

商業(yè)銀行住房貸款轉(zhuǎn)住房公積金貸款、購買二手房貸款的借款人，因資金不足，在申請住房公積金貸款前不能償清商業(yè)銀行住房貸款或提供二手房首付款以外資金的，可以選擇管理中心指定的擔(dān)保公司提供階段性擔(dān)保。

第三十一條 申請住房公積金和商業(yè)銀行組合貸款的，管理中心須對抵押物享有第一順位抵押權(quán)。

第六章 貸款償還

第三十二條 貸款期限為一年的，實(shí)行到期一次性還本付息，利隨本清；貸款限期為一年以上的，實(shí)行按月還款法，借款人可選擇等額本息或等額本金的還款方式，但一筆貸款只能選擇一種還款方法。

第三十三條 借款人可采取以下方式償還貸款本息

（一）委托扣款方式：管理中心每月20日從借款人還貸銀行卡內(nèi)代扣資金償還貸款。

（二）柜面還款方式：還款人持身份證到管理部前臺申請還款。

第三十四條 貸款資金回收

（一）正常還款。即借款人按照《貸款合同》約定按期足額償還貸款本息，回收資金采用先還利息、后還本金的原則。

（二）逾期還款。即借款人未能按照《貸款合同》約定按期足額償還貸款本息造成貸款拖欠的，視為逾期貸款。逾期貸款應(yīng)承擔(dān)違約責(zé)任，并應(yīng)按中國人民銀行有關(guān)規(guī)定計(jì)算并支付逾期罰息。逾期貸款按照罰息、利息、本金順序清償，法律、法規(guī)另有規(guī)定的，從其規(guī)定。

（三）提前還款。借款人向管理中心提出申請，經(jīng)審核同意后，可辦理提前還款。貸款期限為一年的，借款人可以提前還清全部貸款；貸款期限在一年以上的，可提前歸還部分或全部貸款。

借款人提前償還部分貸款后，可以選擇減少月還款額或縮短借款期限的方式，管理部應(yīng)根據(jù)借款人的選擇和當(dāng)前貸款余額，重新制定還款計(jì)劃告知職工。

第三十五條 借款人從貸款發(fā)放的次月起開始還貸，還款日為每月20日，管理中心每月從與借款人約定的銀行卡中扣劃貸款本息。

第三十六條 借款人在貸款期間可以申請辦理住房公積金年對沖還貸或月對沖還貸業(yè)務(wù)；借款人申請?zhí)崆敖Y(jié)清貸款時(shí)，可選擇用夫妻住房公積金余額對沖還貸；貸款期間夫妻雙方還貸提取之和不能超過已償還貸款本息總額（不含罰息）。

第三十七條 清戶撤押

借款人結(jié)清全部貸款本息和相關(guān)費(fèi)用后，信貸員驗(yàn)證借款人身份證和還款情況，開具《貸款結(jié)清證明》，借款人或抵（質(zhì)）押人領(lǐng)取抵（質(zhì)）押憑證后，再由信貸員開具《不動(dòng)產(chǎn)登記申請表》（或《房地產(chǎn)抵押權(quán)注銷登記申請書》、《質(zhì)押注銷登記申請表》），抵（質(zhì)）押人到抵（質(zhì)）押登記部門辦理撤押手續(xù)。

第七章 借款抵押、質(zhì)押、擔(dān)保合同的變更和終止

第三十八條 在貸款期間內(nèi)，經(jīng)管理中心、借款人及有關(guān)各方協(xié)商同意，可申請變更還款賬戶、共同借款人、抵押物、質(zhì)押物，按規(guī)定程序報(bào)批。

經(jīng)審批同意變更擔(dān)保的，借款人及配偶、新的保證人、抵押人應(yīng)依法與管理中心簽訂變更合同，重新辦理抵（質(zhì)）押登記等有關(guān)手續(xù)。變更擔(dān)保的，管理中心應(yīng)對貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行審核。

第三十九條 還款賬戶變更

（一）允許跨銀行變更還款賬戶。

（二）還款賬戶名稱原則上為借款人，特殊情況下可以申請變更還款卡號和還款關(guān)聯(lián)人。

（三）因主借款人死亡、被宣告失蹤、被宣告死亡、判處刑罰申請變更還款賬號和還款關(guān)聯(lián)人的，變更后的還款關(guān)聯(lián)人持本人身份證及銀行卡到管理部辦理；其它情況下申請變更還款卡號和還款關(guān)聯(lián)人的，原則上需借款人及還款關(guān)聯(lián)人同時(shí)到場辦理。

第四十條 增加共同借款人。貸款期間，借款人結(jié)婚，配偶可申請成為共同借款人。

第四十一條 刪除共同借款人。借款人夫妻離婚，住房公積金貸款所購房屋產(chǎn)權(quán)和剩余貸款余額債務(wù)歸屬主借款人，且主借款人具備獨(dú)立承擔(dān)還款能力，近兩年內(nèi)還款無不良記錄的，經(jīng)主借款人、原配偶、抵押人、質(zhì)押人、保證人及管理中心同意，可刪除原配偶作為共同借款人，但原配偶對該筆貸款仍需承擔(dān)連帶責(zé)任。

第四十二條 變更抵押物。以所購房設(shè)定抵押的，不允許變更抵押物。以非所購房設(shè)定抵押的，所購房《不動(dòng)產(chǎn)權(quán)證書》辦結(jié)到位，可申請變更為所購房抵押。用非所購房設(shè)定抵押的，因拆遷或其它特殊原因需變更抵押的，可申請變更管理中心認(rèn)可的資產(chǎn)設(shè)定抵（質(zhì)）押。

第四十三條 主借款人死亡、被宣告失蹤、被宣告死亡、喪失民事行為能力，其財(cái)產(chǎn)合法繼承人或監(jiān)護(hù)人應(yīng)繼續(xù)履行借款人簽訂的《貸款合同》約定的義務(wù)。

第四十四條 貸款變更辦理程序

（一）核實(shí)申請人提供的資料完整、有效、合規(guī)性；

（二）指導(dǎo)申請人填寫、簽署變更申請審批表；

（三）經(jīng)審核同意后，在變更申請審批表上簽章確認(rèn)，并在業(yè)務(wù)系統(tǒng)中錄入相應(yīng)變更事項(xiàng)；

（四）指導(dǎo)申請人與變更事項(xiàng)有關(guān)各方簽訂書面約定；

（五）留存變更事項(xiàng)相應(yīng)資料；

（六）告知申請人變更后應(yīng)注意事項(xiàng)；

（七）經(jīng)審核未通過的，告知申請人不予辦理的原因。

第八章 貸后管理

第四十五條 貸款發(fā)放后，管理中心要加強(qiáng)貸后管理，定期進(jìn)行貸款檢查。對于辦理預(yù)抵押登記的住房公積金貸款，登記期轉(zhuǎn)現(xiàn)備查臺賬，待項(xiàng)目竣工驗(yàn)收合格后，督促開發(fā)商和借款人及時(shí)辦理正式的抵押登記手續(xù)。

逾期2期以上的貸款，管理中心應(yīng)通過回訪借款人、查閱檔案資料、分析貸款信息系統(tǒng)數(shù)據(jù)、采集其他有關(guān)信息等方式，每季度進(jìn)行一次貸后檢查與風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和處理風(fēng)險(xiǎn)，確保貸款安全。檢查的內(nèi)容應(yīng)包括：

1.借款人有無騙取管理中心信用的行為；

2.借款人職業(yè)、收入和住所等影響還款能力的因素變化情況；

3.借款人住房公積金繳存變化情況，是否出現(xiàn)“貸即�！�；

4.保證人保證資格和保證能力變化情況；

5.抵（質(zhì)）押物保管及其價(jià)值變化情況；

6.項(xiàng)目工程進(jìn)度（按揭合作樓盤和自建房屋貸款）及期轉(zhuǎn)現(xiàn)落實(shí)情況；

7.有關(guān)合同及相關(guān)資料的完整性與有效性，有無與法律、法規(guī)和制度相抵觸，需要變更、修改和補(bǔ)充之處；

8.其他債權(quán)實(shí)現(xiàn)和保障的內(nèi)容。

第四十六條 逾期貸款催收

建立逾期貸款催收臺賬，按照《婁底市住房公積金管理中心逾期貸款管理辦法》的規(guī)定，實(shí)行分類管理，根據(jù)具體情況采取催收、訴訟、依法處置抵押物等措施追償貸款。

第四十七條 借款人及擔(dān)保人有下列情形之一的，管理中心有權(quán)提前收回全部貸款，并追究其違約責(zé)任。

（一）借款人違反《貸款合同》借貸條款中的任何條款；

（二）借款人向委托貸款人提供虛假的證明材料；

（三）借款人本人因喪失民事行為能力而監(jiān)護(hù)人不同意全面履行《貸款合同》的；

（四）借款人被宣告失蹤、死亡而無繼承人或受遺贈(zèng)人的；

（五）借款人的繼承人、受遺贈(zèng)人或財(cái)產(chǎn)代管人拒絕為借款人履行償還貸款本息義務(wù)的；

（六）借款人在《貸款合同》期內(nèi)連續(xù)三個(gè)還款期或累計(jì)十二個(gè)還款期未按時(shí)償還貸款本息的;

（七）未經(jīng)委托貸款人書面同意，抵押人以抵押房產(chǎn)設(shè)立居住權(quán)的；

（八）抵押物價(jià)值減少未提供減少價(jià)值相當(dāng)?shù)膿?dān)�；虻盅何餃缡Вò�括抵押物被征收拆遷）未清償債務(wù)和另行提供擔(dān)保的；

（九）借款人未按《貸款合同》約定的貸款用途使用貸款的；

（十）借款人或擔(dān)保人有其他危及委托貸款人債權(quán)情形的。

第四十八條 借款人及擔(dān)保人違約時(shí)，管理中心根據(jù)情況，采取下列一種或數(shù)種方法處理：

（一）限期糾正違約行為；

（二）提前收回已發(fā)放的貸款本息；

（三）按照中國人民銀行的有關(guān)規(guī)定計(jì)收利息和逾期罰息；

（四）依法處分抵押物、質(zhì)物或要求保證人承擔(dān)連帶保證責(zé)任；

（五）將其違約行為記入管理中心黑名單，自登記之日起限制一定時(shí)間內(nèi)住房公積金提取和貸款業(yè)務(wù)辦理資格，并依法依規(guī)向有關(guān)信用管理部門報(bào)送其失信信息、實(shí)施聯(lián)合懲戒。

第四十九條 借款人、管理中心等個(gè)人和單位在辦理住房公積金貸款業(yè)務(wù)中涉嫌違法的，可向公安等部門移交問題線索，嚴(yán)肅依法懲治；構(gòu)成犯罪的，由司法機(jī)關(guān)依法追究刑事責(zé)任。

第九章 附則

第五十條 本操作規(guī)程有關(guān)條款遇國家、省、市政策調(diào)整時(shí)作相應(yīng)調(diào)整。

第五十一條 管理中心貸款業(yè)務(wù)依照本規(guī)程操作，自2022年1月1日起執(zhí)行，凡以往規(guī)定與本規(guī)程不符的，按本規(guī)程執(zhí)行�！秺涞资凶》抗�積金住房公積金貸款操作規(guī)程》（婁公積金發(fā)〔2018〕70號）同時(shí)廢止。

本操作規(guī)程執(zhí)行日前受理的貸款（以業(yè)務(wù)系統(tǒng)錄入時(shí)間為準(zhǔn)），按原操作規(guī)程執(zhí)行。

三、公積金貸款可以貸多少錢？

公積金貸款額度視情況而定，具體情況如下：

1、使用住房公積金申請住房公積金貸款的，貸款最高限額為40萬元；同時(shí)使用配偶住房公積金申請住房公積金貸款的，貸款最高限額為60萬元；

2、使用住房公積金申請住房公積金貸款，申請貸款時(shí)正常繳納補(bǔ)充住房公積金的，貸款最高限額為50萬元；

3、如果使用配偶住房公積金申請住房公積金貸款，并且或其配偶在申請貸款時(shí)正常繳納補(bǔ)充住房公積金，貸款最高限額為70萬元。