公積金貸款額度=公積金月繳存額÷繳存比例×個(gè)人還貸能力系數(shù)(目前個(gè)人還貸能力系數(shù)為0.3)×12(月)×實(shí)際可貸年限(男法定退休年齡為60歲，女為55歲，可貸年限商品房不超過(guò)30年，二手房不超過(guò)20年)。關(guān)于大同公積金貸款額度計(jì)算公式的問(wèn)題，具體和小編一起來(lái)看看吧，希望對(duì)大家有所幫助。

一、大同如何計(jì)算公積金貸款額度

公積金貸款計(jì)算公式為：貸款額度(借款人或夫妻雙方月工資總額借款人或夫妻雙方所在單位住房公積金月繳存額)×還貸能力系數(shù)40%-借款人或夫妻雙方現(xiàn)有貸款月應(yīng)還貸額×12(月)×貸款年限。

二、大同公積金貸款政策

第一章總則

第一條

為進(jìn)一步規(guī)范我市住房公積金個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)，優(yōu)化操作流程，防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，保障住房公積金資金安全運(yùn)行，根據(jù)《住房公積金管理?xiàng)l例》《住房公積金個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)規(guī)范》規(guī)定，結(jié)合大同市住房公積金個(gè)人住房貸款管理實(shí)際，制定本細(xì)則。

第二條

本細(xì)則所稱住房公積金個(gè)人住房貸款是指申請(qǐng)前連續(xù)足額繳存住房公積金6個(gè)月（含）以上的職工在購(gòu)買自住住房、償還商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款時(shí)，向大同市住房公積金管理中心（包括分中心、各管理部，以下簡(jiǎn)稱“中心”）申請(qǐng)發(fā)放的住房貸款。

第二章貸前咨詢及申請(qǐng)貸款所需的資料

第三條

中心通過(guò)業(yè)務(wù)大廳、12329服務(wù)熱線、微信客戶端、網(wǎng)廳等多媒介渠道，宣傳住房公積金個(gè)人住房貸款的政策，使繳存職工熟知貸款的基本條件、所需資料、貸款流程、擔(dān)保方式、貸款額度等事項(xiàng)。

第四條

借款人（含共同申請(qǐng)人）申請(qǐng)住房公積金個(gè)人住房貸款，應(yīng)具備以下條件：

（一）合法有效的身份證件；

（二）完全民事行為能力；

（三）有穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)收入，具備相應(yīng)的貸款償還能力，信用良好；

（四）連續(xù)、足額繳存住房公積金6個(gè)月（含）以上，住房公積金賬戶處于正常繳存狀態(tài)；

（五）借款人（含共同申請(qǐng)人）均無(wú)尚未結(jié)清的住房公積金個(gè)人住房貸款；為他人提供住房公積金個(gè)人住房貸款的擔(dān)保人，所擔(dān)保的貸款3年內(nèi)未出現(xiàn)連續(xù)3期（含）或累計(jì)6期（含）以上逾期記錄的，可以申請(qǐng)住房公積金個(gè)人住房貸款；

（六）具有中心認(rèn)可的購(gòu)買自住住房、償還商業(yè)銀行住房貸款的自住住房消費(fèi)證明；

（七）能提供中心認(rèn)可的貸款擔(dān)保；

（八）借款人家庭購(gòu)買首套普通自住住房和二套改善型住房的，首付比例均不低于20%。

第五條

貸款申請(qǐng)資料

（一）個(gè)人資料：

1、借款人（含共同申請(qǐng)人）有效身份證件、婚姻關(guān)系證明；

2、借款人（含共同申請(qǐng)人）在公積金繳存地和購(gòu)房所在地（注：公積金繳存地和購(gòu)房所在地劃分區(qū)域?yàn)榭h或區(qū)，下同）不動(dòng)產(chǎn)登記部門、房屋交易管理部門出具的房屋套數(shù)證明；

3、借款人（含共同申請(qǐng)人）《個(gè)人信用報(bào)告》；

4、省外異地繳存職工申請(qǐng)公積金住房貸款的，提交《異地貸款職工住房公積金繳存使用證明》（以下簡(jiǎn)稱繳存使用證明）；

5、配偶為省外異地繳存職工的必須出具繳存使用證明；

6、借款人銀行卡(I類)；

7、其他需要的資料。

（二）購(gòu)房資料：

購(gòu)買

開(kāi)發(fā)企業(yè)

預(yù)售商品自住房貸款：

1、房管部門備案的《商品房買賣合同》；

2、不低于20%（或住建部規(guī)定的首付比例）的首期付款憑證。

購(gòu)買二手自住房：

1、過(guò)戶前賣方的《房屋所有權(quán)證》或《不動(dòng)產(chǎn)權(quán)證書(shū)》、發(fā)票或契約；

2、過(guò)戶后買方的《不動(dòng)產(chǎn)權(quán)證書(shū)》、房產(chǎn)交易申報(bào)單。

商業(yè)貸款轉(zhuǎn)公積金貸款：

1、2018年7月30日之前發(fā)放的商業(yè)貸款；

2、《不動(dòng)產(chǎn)權(quán)證書(shū)》或房管部門備案的《商品房買賣合同》；

3、商業(yè)銀行住房貸款《借款合同》、借款支付憑證；

4、近12個(gè)月償還商業(yè)住房貸款流水；

5、商業(yè)銀行出具的貸款余額證明及貸款信息核查函。

購(gòu)買征收安置房貸款：

1、被征收房屋安置結(jié)算工作表原件；

2、征收安置指揮部安置補(bǔ)償協(xié)議復(fù)印件；

3、房屋征收證復(fù)印件；

4、征收安置公積金貸款確認(rèn)函。

第三章房屋套數(shù)認(rèn)

定

第六條

認(rèn)定方法：

房屋套數(shù)認(rèn)定執(zhí)行認(rèn)房又認(rèn)貸，根據(jù)借款申請(qǐng)人（含共同申請(qǐng)人）在住房公積金繳存地和購(gòu)房所在地不動(dòng)產(chǎn)登記部門出具的房屋套數(shù)證明（房屋性質(zhì)為住宅），同時(shí)結(jié)合征信系統(tǒng)和住房公積金系統(tǒng)中的貸款所購(gòu)房屋，認(rèn)定房屋套數(shù)。

（一）首套貸款房屋的認(rèn)定

房屋套數(shù)查詢記錄中無(wú)住房，且借款人（含共同申請(qǐng)人）的個(gè)人信用報(bào)告中無(wú)商業(yè)住房貸款記錄，住房公積金系統(tǒng)中無(wú)住房公積金個(gè)人住房貸款記錄。

（二）二套貸款房屋的認(rèn)定

借款人（含共同申請(qǐng)人）房屋套數(shù)證明里的房產(chǎn)套數(shù)結(jié)合個(gè)人信用報(bào)告中商業(yè)住房貸款記錄的房屋套數(shù)和住房公積金個(gè)人住房貸款所購(gòu)房屋套數(shù)為壹套的，再次申請(qǐng)公積金個(gè)人住房貸款時(shí)，按二套貸款房屋認(rèn)定。

（三）除上述所列的屬購(gòu)買首套、二套貸款房屋的情形外，均認(rèn)定為購(gòu)買第三套及以上住房。

不得向購(gòu)買第三套及以上住房的繳存職工家庭發(fā)放住房公積金個(gè)人住房貸款。

第四章貸款利率

第七條

貸款利率

（一）貸款的利率按國(guó)家公布的各年限公積金貸款利率執(zhí)行。

（二）還款期間，當(dāng)遇法定貸款利率調(diào)整時(shí)，按下列規(guī)則執(zhí)行

1、對(duì)貸款期限在1年及1年以內(nèi)的，實(shí)行合同利率，不分段計(jì)息；

2、對(duì)貸款期限在1年以上的，于下年1月1日開(kāi)始，按相應(yīng)利率檔次執(zhí)行新的利率規(guī)定，國(guó)家另有規(guī)定的除外。

（三）對(duì)認(rèn)定為購(gòu)買第二套自住房申請(qǐng)公積金住房貸款的，按國(guó)家有關(guān)規(guī)定，貸款利率為同期首套住房公積金個(gè)人住房貸款利率的1.1倍。

（四）當(dāng)借款合同履行期間借款人未按借款合同約定日期足額償還貸款，發(fā)生貸款逾期時(shí)，自約定還款日開(kāi)始計(jì)收逾期罰息。罰息利率為《個(gè)人住房公積金借款及抵押擔(dān)保合同》載明的貸款利率水平上加收30%。

第五章還款方式

第八條

還款方式

借款人可在等額本息等額本金兩種還款方式中任選一種，貸款審批結(jié)束后不得更改。

第六章 首付比例、貸款額度

第九條

首付比例

（一）購(gòu)買新建商品自住房，首付款金額不低于房屋總價(jià)的20%；

（二）購(gòu)買二手自住房，首付款金額不低于房屋總價(jià)的30%。

第十條

貸款額度

（一）單筆貸款額度不超過(guò)大同市住房公積金管理委員會(huì)規(guī)定的最高貸款額度。在核定個(gè)人住房公積金貸款額度時(shí)，將現(xiàn)行貸款額度作為基數(shù)，參考當(dāng)前我市住房公積金個(gè)貸率情況，引入資金流動(dòng)性調(diào)節(jié)系數(shù)。

最高可貸額度計(jì)算公式：

最高可貸款額度=現(xiàn)行貸款額度×資金流動(dòng)性調(diào)節(jié)系數(shù)

現(xiàn)行貸款額度：

1、連續(xù)正常繳存公積金超過(guò)六個(gè)月（含）不超過(guò)一年（含）的，最高可貸額度10萬(wàn)元；

2、連續(xù)正常繳存公積金超過(guò)一年不超過(guò)三年（含）的，最高可貸額度30萬(wàn)元；

3、連續(xù)正常繳存公積金超過(guò)三年不超過(guò)五年（含）的，最高可貸額度50萬(wàn)元；

4、單職工連續(xù)正常繳存公積金超過(guò)五年的，最高可貸額度60萬(wàn)；夫妻雙方連續(xù)正常繳存公積金超過(guò)五年的，最高可貸額度80萬(wàn)。

住房公積金個(gè)貸率與資金流動(dòng)性調(diào)節(jié)系數(shù)對(duì)應(yīng)表：

（二）不超過(guò)住房總價(jià)與已支付首付款的差額。

第七章貸款期限

第十一條

貸款期限

住房公積金個(gè)人住房貸款期限最長(zhǎng)30年，且不超過(guò)借款人65歲。

第八章 還款能力

第十二條

在保證借款人基本生活費(fèi)用(不低于政府部門公布的當(dāng)?shù)刈畹凸べY標(biāo)準(zhǔn))的前提下，月還款額與月收入比上限在50%。即：月還款額應(yīng)當(dāng)不超過(guò)借款申請(qǐng)人和共同借款申請(qǐng)人公積金繳存基數(shù)之和的50%。繳存基數(shù)在申請(qǐng)貸款前一年內(nèi)有調(diào)整的，繳存基數(shù)按申請(qǐng)貸款前一年內(nèi)的平均基數(shù)計(jì)算。

第九章 貸款受理

第十三條

借款人及配偶持相關(guān)材料向中心提出貸款申請(qǐng)，中心及時(shí)受理，并一次性告知借款人首付比例、最高貸款額度、期限、利率等相關(guān)事項(xiàng)。

第十四條

借款人或配偶存在下列情形之一的，不予貸款：

（一）購(gòu)買家庭第三套（含）以上自住房的；

（二）首次已辦理公積金個(gè)人住房貸款未結(jié)清的；

（三）以家庭為單位已申請(qǐng)過(guò)兩次住房公積金貸款的；

（四）《個(gè)人信用報(bào)告》中，信用卡及各類貸款（不含已結(jié)清的助學(xué)貸款）近三年內(nèi)連續(xù)逾期3期（含）以上、累計(jì)逾期6期（含）以上、顯示有關(guān)注、次級(jí)、可疑、損失、凍結(jié)、止付、呆賬、禁入或由擔(dān)保人（或保證人）代償?shù)鹊模?/p>

（五）存在提供虛假資料、虛假承諾的；

（六）因信用不良，5年內(nèi)個(gè)人公積金賬戶曾被人民法院依法凍結(jié)或強(qiáng)制劃轉(zhuǎn)的；被人民法院列入失信被執(zhí)行人名單的；5年內(nèi)列入住房公積金系統(tǒng)失信黑名單的；

（七）購(gòu)買自住房產(chǎn)權(quán)有異議或法律法規(guī)規(guī)定不能設(shè)定抵押房產(chǎn)的；

（八）作為擔(dān)保人所擔(dān)保的住房公積金貸款近三年內(nèi)連續(xù)逾期3期（含）以上、累計(jì)逾期6期（含）以上的；

（九）申請(qǐng)公積金貸款時(shí)，個(gè)人公積金賬戶狀態(tài)為封存或公積金停繳超三個(gè)月；

（十）造成貸款風(fēng)險(xiǎn)的其他情形。

第十章 貸款資格審批

第十五條

貸款審批程序

（一）中心對(duì)借款人提供的資料進(jìn)行初審，審核內(nèi)容如下：

1、借款人（含共同申請(qǐng)人）是否符合貸款資格和條件；

2、所提供證件是否齊全有效。

3、所提供材料是否真實(shí)、合規(guī)、完整；

4、所有材料復(fù)印件是否與原件相符；

5、借款人如實(shí)回答貸款受理人員提出的問(wèn)題；

6、借款申請(qǐng)人（含共同申請(qǐng)人）確認(rèn)住房公積金個(gè)人住房貸款審批表、個(gè)人住房公積金貸款面談筆錄及《個(gè)人住房公積金借款及抵押擔(dān)保合同》中的內(nèi)容并簽字；

7、其他需要審核的事項(xiàng)。

（二）中心對(duì)借款人提供的資料進(jìn)行復(fù)審，復(fù)審內(nèi)容如下：

1、借款人資格和條件是否具備；

2、借款人提供的材料是否完整、真實(shí)有效；

3、借款用途、額度、期限是否合規(guī)；

4、電子檔案內(nèi)容是否完整、規(guī)范、清晰；

5、其他需要復(fù)核的事項(xiàng)。

（三）中心對(duì)借款人提供的資料進(jìn)行審批

中心對(duì)提交的貸款申請(qǐng)審查資料進(jìn)行完整性復(fù)核的基礎(chǔ)上，進(jìn)行合規(guī)性審批。

第十一章 簽訂合同

第十六條

簽訂《個(gè)人住房公積金借款及抵押擔(dān)保合同》時(shí)，簽約人員核實(shí)合同當(dāng)事人身份真實(shí)有效，告知有關(guān)合同內(nèi)容、權(quán)利義務(wù)及其他應(yīng)注意事項(xiàng)，借款人（含共同申請(qǐng)人）在借款合同及相關(guān)單據(jù)上簽字，并及時(shí)完成中心及受委托銀行在借款合同及相關(guān)單據(jù)上的簽章手續(xù)。

第十二章 抵押擔(dān)保

第十七條

擔(dān)保方式

住房公積金個(gè)人住房貸款擔(dān)保方式包括不動(dòng)產(chǎn)抵押、自然人階段性保證加房產(chǎn)抵押、開(kāi)發(fā)企業(yè)階段性保證加房產(chǎn)抵押。

（一）購(gòu)買新建商品自住房的，采用開(kāi)發(fā)企業(yè)階段性保證加房產(chǎn)抵押

借款申請(qǐng)人未取得所購(gòu)房屋《不動(dòng)產(chǎn)權(quán)證書(shū)》，由開(kāi)發(fā)企業(yè)提供階段性保證，并辦理不動(dòng)產(chǎn)預(yù)告登記手續(xù)�！恫粍�(dòng)產(chǎn)權(quán)證書(shū)》一經(jīng)辦妥，由開(kāi)發(fā)企業(yè)統(tǒng)一辦理借款申請(qǐng)人的不動(dòng)產(chǎn)抵押，解除開(kāi)發(fā)企業(yè)的保證。采用開(kāi)發(fā)企業(yè)階段性保證加房產(chǎn)抵押擔(dān)保方式，需由中心和開(kāi)發(fā)企業(yè)簽訂《大同市住房公積金管理中心個(gè)人住房公積金貸款合作協(xié)議》。

（二）購(gòu)買二手自住房的，采用所購(gòu)房產(chǎn)抵押

借款人以所購(gòu)二手自住房做抵押。

（三）商轉(zhuǎn)公及購(gòu)買征收安置房的，采用自然人階段性保證加房產(chǎn)抵押

借款人在所購(gòu)自住住房未辦理不動(dòng)產(chǎn)抵押登記手續(xù)前，至少有1名（最多3名）連續(xù)正常繳存住房公積金的保證人提供階段性保證，《不動(dòng)產(chǎn)權(quán)證書(shū)》及抵押手續(xù)一經(jīng)辦妥后，解除保證人的階段性保證。

保證人以全部收入及財(cái)產(chǎn)承擔(dān)擔(dān)保的連帶責(zé)任且預(yù)計(jì)剩余繳存年限不少于5年。

第十三章 貸款發(fā)放

第十八條

中心審批后，對(duì)擬發(fā)放貸款的擔(dān)保落實(shí)情況進(jìn)行核查，符合規(guī)定的，貸款資金由中心委托受托銀行劃入與借款人約定的銀行賬戶。

購(gòu)買新建商品自住房的，貸款資金劃入開(kāi)發(fā)企業(yè)資金監(jiān)管賬戶；購(gòu)買二手自住房的，貸款資金劃入賣方人銀行賬戶；商轉(zhuǎn)公的，貸款資金劃入原商業(yè)銀行指定賬戶；購(gòu)買征收安置住房的，貸款資金劃入征收安置部門指定賬戶。

第十四章貸款回收

第十九條

貸款發(fā)放后，借款人按借款合同約定按時(shí)還本付息。

第二十條

貸款的償還采用分期按月償還的方式，分期還款額的確定可采用等額本息還款法等額本金還款法。

第二十一條

貸款的償還資金按下列順序回收：

（一）正常還款的償還資金，按利息、本金的順序回收；

（二）逾期還款的償還資金，按罰息、逾期利息、逾期本金的順序回收；多期逾期貸款的償還資金，按逾期時(shí)間先后順序回收；同一筆還款包含逾期還款和正常還款資金的，所償還資金按照逾期還款部分、正常還款部分的順序回收；

（三）提前還款的償還資金，按利息、本金的順序回收。

第二十二條

貸款采用日對(duì)日還款或固定日還款的方式確定每期還款扣劃日。

第二十三條

借款人及配偶可使用自有資金按月實(shí)時(shí)扣款或簽訂沖還貸協(xié)議按月沖還貸款。

（一）“實(shí)時(shí)扣款”是指系統(tǒng)按月直接從借款人銀行賬戶中沖減本金、利息。

（二）“沖還貸還款”是指系統(tǒng)按月直接從借款人（含共同申請(qǐng)人）個(gè)人住房公積金賬戶中沖減相應(yīng)金額（含本金、利息）。

第二十四條

借款人還清貸款后，可登陸網(wǎng)廳或持身份證件前往中心開(kāi)具結(jié)清證明。辦理了不動(dòng)產(chǎn)抵押的，產(chǎn)權(quán)所有人攜帶結(jié)清證明和相關(guān)資料前往不動(dòng)產(chǎn)登記中心辦理不動(dòng)產(chǎn)抵押注銷登記手續(xù)。

第十五章 貸后管理

第二十五條

貸款變更

在貸款期間內(nèi)，當(dāng)借款人發(fā)生符合中心規(guī)定情形，需對(duì)原借款合同約定的內(nèi)容進(jìn)行變更，可向中心申請(qǐng)辦理貸款變更業(yè)務(wù)，主要包括：提前還款、還款賬戶變更、擔(dān)保方式變更。

當(dāng)貸款處于正常狀態(tài)時(shí)，借款人辦理貸款變更業(yè)務(wù)需提交本人身份證明、符合貸款變更條件的證明材料、中心要求的其他相關(guān)資料；當(dāng)貸款處于逾期狀態(tài)時(shí)，借款人僅限辦理還款賬戶變更、提前還款、簽訂對(duì)沖還款協(xié)議業(yè)務(wù)。

（一）提前還款

借款人正常還款1個(gè)月且無(wú)拖欠款項(xiàng)時(shí)，可申請(qǐng)?zhí)崆安糠诌�款或全部結(jié)清貸款本息（還款當(dāng)日除外）；

提前部分還款時(shí)，提前歸還的本金須為1萬(wàn)元的整倍數(shù)；

提前部分還款時(shí)，可用自有資金或借款人（含共同申請(qǐng)人）的住房公積金一次性還本付息或部分償還貸款。

（二）還款賬戶變更

1、還款賬號(hào)信息變更原則上必須是主借款人名下銀行賬戶的變更。

2、如主借款人發(fā)生重大變故（如死亡、被判刑、失蹤、還款賬戶被凍結(jié)等）無(wú)法使用原還款賬戶繼續(xù)還款，可將還款賬戶信息變更為繼承人、受遺贈(zèng)人或法定代理人賬戶信息。賬戶信息變更前須先將新還款賬戶持卡人添加為貸款關(guān)聯(lián)人，且該賬戶必須與原還款賬戶銀行行別保持一致。

（三）擔(dān)保方式變更

當(dāng)前貸款還款狀態(tài)正常時(shí)，借款人可申請(qǐng)擔(dān)保方式變更，主要有：

1、自然人階段性保證加房產(chǎn)抵押變更為所購(gòu)自住房產(chǎn)抵押；

2、開(kāi)發(fā)企業(yè)階段性保證加房產(chǎn)抵押變更為所購(gòu)自住房產(chǎn)抵押。

第二十六條

逾期催收管理

對(duì)于未按照借款及抵押擔(dān)保合同約定進(jìn)行還款的借款人，中心系統(tǒng)將自動(dòng)進(jìn)行逾期登記處理并開(kāi)始計(jì)收罰息，由中心各受理貸款部門進(jìn)行催收，并建立逾期催收臺(tái)賬。對(duì)連續(xù)逾期3期（含）以上貸款，中心經(jīng)采取多種途徑、方式催收無(wú)果的，可以提起法律訴訟。

第十六章貸款檔案管理

第二十七條

所有貸款檔案材料根據(jù)“一戶一檔”原則由各受理貸款部門收存歸檔。

第二十八條

貸款發(fā)放后，各受理部門對(duì)貸款資料進(jìn)行復(fù)查，檢查各類合同、證件、資料是否完整有效，若資料不全，重新補(bǔ)齊，確保檔案資料完整無(wú)缺。確保貸款電子檔案資料與其對(duì)應(yīng)的貸款實(shí)體檔案記載信息一致。每月對(duì)貸款資料進(jìn)行整理，合理編排順序，填寫(xiě)檔案清單（卷內(nèi)目錄）和卷宗封面，歸檔成冊(cè)。第十七章附則

第二十九條

本細(xì)則中的條款隨國(guó)家有關(guān)政策調(diào)整而調(diào)整。

第三十條

本細(xì)則由大同市住房公積金管理中心負(fù)責(zé)解釋。

第三十一條

本細(xì)則自發(fā)布之日起施行，有效期兩年。此前發(fā)布的有關(guān)規(guī)定，與本細(xì)則不一致的，以本細(xì)則為準(zhǔn)。

三、公積金貸款可以貸多少錢？

公積金貸款額度視情況而定，具體情況如下：

1、使用住房公積金申請(qǐng)住房公積金貸款的，貸款最高限額為40萬(wàn)元；同時(shí)使用配偶住房公積金申請(qǐng)住房公積金貸款的，貸款最高限額為60萬(wàn)元；

2、使用住房公積金申請(qǐng)住房公積金貸款，申請(qǐng)貸款時(shí)正常繳納補(bǔ)充住房公積金的，貸款最高限額為50萬(wàn)元；

3、如果使用配偶住房公積金申請(qǐng)住房公積金貸款，并且或其配偶在申請(qǐng)貸款時(shí)正常繳納補(bǔ)充住房公積金，貸款最高限額為70萬(wàn)元。