公積金貸款計(jì)算公式為：貸款額度(借款人或夫妻雙方月工資總額借款人或夫妻雙方所在單位住房公積金月繳存額)×還貸能力系數(shù)40%-借款人或夫妻雙方現(xiàn)有貸款月應(yīng)還貸額×12(月)×貸款年限。關(guān)于渭南公積金貸款額度計(jì)算公式的問(wèn)題，具體和小編一起來(lái)看看吧，希望對(duì)大家有所幫助。

一、渭南如何計(jì)算公積金貸款額度

公積金貸款計(jì)算公式為：貸款額度(借款人或夫妻雙方月工資總額借款人或夫妻雙方所在單位住房公積金月繳存額)×還貸能力系數(shù)40%-借款人或夫妻雙方現(xiàn)有貸款月應(yīng)還貸額×12(月)×貸款年限。

二、渭南公積金貸款政策

為規(guī)范個(gè)人住房公積金貸款業(yè)務(wù)管理，優(yōu)化辦理流程，提高工作效能，依據(jù)國(guó)務(wù)院《住房公積金管理?xiàng)l例》等國(guó)家法規(guī)政策規(guī)定及渭南市住房公積金管理委員會(huì)《渭南市個(gè)人住房公積金貸款管理辦法》，結(jié)合我市住房公積金管理工作實(shí)際，特制定本細(xì)則。

個(gè)人住房公積金貸款操作流程：貸款申請(qǐng)受理—管理部審核—貸款審批—貸款合同簽訂—抵押登記—貸款發(fā)放—貸款償還—貸后管理。

一、貸款申請(qǐng)

（一）貸款基本條件

1.借款主體：具有完全民事行為能力的借款申請(qǐng)人在公積金繳存地連續(xù)足額正常繳存住房公積金12個(gè)月（含）以上，且借款申請(qǐng)人（含共同借款人）信用良好，收入穩(wěn)定，有償還貸款的能力。

2.貸款用途：購(gòu)買、建造、翻建、大修自住住房。

3.擔(dān)保方式：抵押（不動(dòng)產(chǎn)）、質(zhì)押（儲(chǔ)蓄存單）、住房公積金保證。

（二）貸款申請(qǐng)

1.借款申請(qǐng)人向購(gòu)（建）房屋所在地管理部提出住房公積金貸款申請(qǐng)。

2.管理部貸款經(jīng)辦人必須與借款申請(qǐng)人進(jìn)行面談，同時(shí)履行告知義務(wù)。

3.借款申請(qǐng)人簽寫(xiě)渭南市住房公積金管理中心《個(gè)人住房公積金貸款申請(qǐng)審批資料》，應(yīng)內(nèi)容詳實(shí)，書(shū)寫(xiě)規(guī)范工整，貸款經(jīng)辦人調(diào)查核實(shí)。

二、貸款資料

貸款所需資料：借款申請(qǐng)人個(gè)人資料，房屋資料，擔(dān)保資料。

（一）個(gè)人資料

借款申請(qǐng)人夫妻雙方資料：

1.有效身份證件；

2.戶口簿（士官證）；

3.婚姻關(guān)系證明（單身聲明、結(jié)婚證、離婚證或離婚判決書(shū)，喪偶的提供配偶死亡證明或戶籍管理部門銷戶證明）；

4.異地貸款職工需提供“異地貸款職工住房公積金繳存使用證明”。

（二）房屋資料

1.購(gòu)買住房資料

購(gòu)買住房分三類：期房、現(xiàn)房、二手房。

（1）期房資料：

①房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)應(yīng)向公積金中心申請(qǐng)樓幢備案；

②合法的購(gòu)房合同原件；

③購(gòu)房預(yù)付款憑證及其復(fù)印件。

（2）現(xiàn)房資料：

①合法的購(gòu)房合同原件；

②購(gòu)房預(yù)付款憑證及其復(fù)印件；

③房產(chǎn)證及其復(fù)印件。

（3）二手房資料：

①房屋買賣契約；

②契稅完稅單及其復(fù)印件；

③購(gòu)房預(yù)付款憑證及其復(fù)印件；

④房產(chǎn)證及其復(fù)印件。

2.建造住房資料

建造住房分兩類：集資建造住房，自己建造住房。

（1）集資建造住房資料：

①立項(xiàng)批文；

②土地證；

③建設(shè)用地規(guī)劃許可證；

④建設(shè)工程規(guī)劃許可證；

⑤建筑工程施工許可證；

⑥營(yíng)業(yè)執(zhí)照；

⑦法人代表身份證；

⑧工程（預(yù)）決算書(shū)；

⑨集資建房人名單（房屋戶號(hào)、價(jià)格）；

⑩預(yù)付款收據(jù)。

注：復(fù)印件上加蓋原件持有單位公章。

（2）自己建造住房資料：

①相關(guān)部門批準(zhǔn)文件；

②土地證（宅基證）；

③建房合同；

④工程（預(yù)）決算書(shū)；

⑤建房自有資金憑據(jù)(儲(chǔ)蓄存單金額占房屋造價(jià)30%以上)；

⑥其他相關(guān)資料。

3.大修住房（翻建住房）資料：

①相關(guān)部門批準(zhǔn)文件；

②房產(chǎn)證；

③大修住房（翻建住房）合同；

④工程（預(yù)）決算書(shū)；

⑤大修住房（翻建住房）自有資金憑據(jù)(儲(chǔ)蓄存單金額占工程造價(jià)30%以上)；

⑥其他相關(guān)文件。

（三）擔(dān)保資料

貸款擔(dān)保方式三種：抵押擔(dān)保，質(zhì)押擔(dān)保，住房公積金保證擔(dān)保。借款申請(qǐng)人可選擇其中一種擔(dān)保方式。

1.抵押擔(dān)保資料

（1）以所購(gòu)期房作為抵押物:

①在建工程抵押登記證明（或《不動(dòng)產(chǎn)登記證明》）；

②房屋建造單位階段性擔(dān)保（貸款合同保證欄蓋章）；

③住房貸款抵押合同。

（2）以所購(gòu)現(xiàn)房作為抵押物:

①房屋他項(xiàng)權(quán)利證書(shū)；

②住房貸款抵押合同。

（3）以所購(gòu)二手房作為抵押物:

①房屋他項(xiàng)權(quán)利證書(shū)；

②住房貸款抵押合同。

2.質(zhì)押擔(dān)保資料

①儲(chǔ)蓄存單；

②質(zhì)押合同；

③質(zhì)押物持有人身份證復(fù)印件。

3.公積金保證擔(dān)保資料

①個(gè)人住房公積金貸款授權(quán)委托書(shū)；

②保證人身份證復(fù)印件。

注：公積金保證擔(dān)保是指以個(gè)人在市住房公積金管理中心的住房公積金余額，作為借款申請(qǐng)人個(gè)人住房公積金貸款保證的擔(dān)保方式。凡在渭南市住房公積金管理中心繳存住房公積金的個(gè)人，均可作為個(gè)人住房公積金貸款的保證人。保證人可以一人或多人為借款申請(qǐng)人提供聯(lián)合貸款保證，原則上保證人在渭南市住房公積金管理中心的公積金余額之和必須大于借款申請(qǐng)人的借款金額。

三、貸款應(yīng)同時(shí)具備的條件

（一）購(gòu)買住房的，應(yīng)已交付了不低于規(guī)定比例的首期購(gòu)房款；建造、翻建、大修自住住房的，能夠交付不低于建造、翻建、大修自住住房所需費(fèi)用的規(guī)定比例的首期付款或自籌資金。

（二）申請(qǐng)公積金貸款時(shí)不存在尚未還清的各類貸款（借款）、公積金貸款本息或未解除貸款擔(dān)保的。

（三）職工離婚六個(gè)月(含六個(gè)月)以內(nèi)申請(qǐng)公積金貸款的，不予受理（以離婚證、法院判決書(shū)、調(diào)解書(shū)日期為準(zhǔn)）。

（四）職工本人或配偶個(gè)人征信報(bào)告5年（60個(gè)月）內(nèi)連續(xù)3次（含3次）、累計(jì)超過(guò)6次（含6次）以上逾期的不予受理。

（五）異地貸款職工夫妻雙方申請(qǐng)公積金貸款須一方為渭南轄區(qū)內(nèi)戶籍且落戶在一年以上，夫妻雙方無(wú)渭南轄區(qū)內(nèi)戶籍或落戶不滿一年的不予受理。

（六）轉(zhuǎn)業(yè)、退役軍人自所在單位為其開(kāi)戶并足額正常繳存之日起，即可申請(qǐng)住房公積金貸款。

（七）尚未取得不動(dòng)產(chǎn)權(quán)證書(shū)的商品房，以住建部門登記備案的購(gòu)房合同簽訂日期為準(zhǔn)，一年內(nèi)可申請(qǐng)辦理貸款；購(gòu)買二手房的，以不動(dòng)產(chǎn)登記證登記日期為準(zhǔn)，半年（六個(gè)月）內(nèi)可申請(qǐng)辦理貸款；購(gòu)買現(xiàn)房的，以住建部門登記備案的購(gòu)房合同簽訂日期一年內(nèi)，不動(dòng)產(chǎn)登記證登記日期半年（六個(gè)月）內(nèi)可申請(qǐng)辦理貸款，以上類型超過(guò)期限不予受理。

四、貸款額度、期限和利率

（一）購(gòu)買自住住房，首次使用住房公積金貸款的，建筑面積144㎡（含）以下的首付款比例不低于20%，建筑面積在144㎡以上的首付款不低于30%。

（二）使用過(guò)一次住房公積金貸款并已經(jīng)結(jié)清的繳存職工，為改善居住條件購(gòu)買第二套自住住房，建筑面積144㎡（含）以下的首付款比例不低于30%，建筑面積在144㎡以上的首付款不低于40%。

（三）購(gòu)買精裝修房屋和房?jī)r(jià)明顯高于本地區(qū)市場(chǎng)平均水平的房屋，首次使用住房公積金貸款的，貸款額度不超過(guò)所購(gòu)買住房合同總價(jià)款60％；為改善居住條件購(gòu)買第二套自住住房，貸款額度不超過(guò)所購(gòu)買住房合同總價(jià)款50%。

（四）購(gòu)買二手房和現(xiàn)房的繳存職工，所購(gòu)房屋建筑面積144㎡（含）以下的首付款比例不低于30%，建筑面積在144㎡以上的首付款不低于40%。

（五）建造、翻建、大修住房貸款，貸款額度為不超過(guò)建造、翻建、大修費(fèi)用總額的60%。

（六）具體比例由經(jīng)辦人根據(jù)實(shí)際情況核定為準(zhǔn)。

（七）單筆貸款額度不能超過(guò)渭南市住房公積金管理委員會(huì)規(guī)定的最高貸款額度。借款人單人連續(xù)足額繳存住房公積金的，貸款額度最高不超過(guò)40萬(wàn)元；借款人及配偶同時(shí)連續(xù)足額繳存住房公積金的，貸款額度最高不超過(guò)50萬(wàn)元。如配偶公積金繳存不正常（連續(xù)足額繳存不滿規(guī)定期限、斷交60天以上、封存等）的，配偶公積金不參與計(jì)算。

（八）住房公積金管理中心不得向購(gòu)買第三套及以上住房的繳存職工家庭發(fā)放住房公積金個(gè)人住房貸款。

五、貸款額度基數(shù)為借款人繳存賬戶余額的18倍

（一）借款人連續(xù)足額正常繳存時(shí)間≥36個(gè)月的，繳存時(shí)間系數(shù)為1.2；借款人連續(xù)足額正常繳存時(shí)間＜36個(gè)月的，繳存時(shí)間系數(shù)為1。

（二）借款人與配偶公積金賬戶之和≥2萬(wàn)元的：

貸款額度=（借款人公積金繳存賬戶余額+配偶公積金繳存賬戶余額）×18倍×繳存時(shí)間系數(shù)

（三）借款人與配偶繳存賬戶余額＜2萬(wàn)元的：

1.賬戶余額合計(jì)＜5000元的，貸款額度最高不超過(guò)25萬(wàn)元；

2.5000元≤賬戶余額合計(jì)＜1萬(wàn)元的，貸款額度最高不超過(guò)30萬(wàn)元；

3.1萬(wàn)元≤賬戶余額合計(jì)＜2萬(wàn)元的，貸款額度最高不超過(guò)35萬(wàn)元。

（四）公積金貸款金額為萬(wàn)元的整數(shù)倍。

（五）公積金貸款月償還貸款本息額不超過(guò)家庭月收入50%，不得低于30%。核定借款人及配偶收入時(shí)，已繳存公積金的，月工資總額按公積金繳存基數(shù)計(jì)算；未繳存公積金的，月工資總額按實(shí)際收入金額計(jì)算，但不超過(guò)當(dāng)?shù)厣夏甓壬缙绞杖耄ㄐ杼峁┦杖胱C明，并出具可證明有效收入的銀行流水或完稅證明）。

六、購(gòu)買商品住房、集資建造住房的，最長(zhǎng)貸款期限30年；購(gòu)買二手房的，貸款期限與房屋建成年限之和不超過(guò)30年；建造、翻建、大修自住住房的，最長(zhǎng)貸款期限10年。

七、貸款最長(zhǎng)期限不得超過(guò)30年，且借款到期日不超過(guò)借款申請(qǐng)人法定退休時(shí)間后5年。借款人申請(qǐng)貸款時(shí)年齡不超過(guò)其法定退休年齡（原則上女（干部）55歲、女（工人）50歲，男60歲）。特殊情況，機(jī)關(guān)事業(yè)單位縣處級(jí)以上女干部和具有高級(jí)職稱的女性專業(yè)技術(shù)人員年滿60周歲退休或延遲退休的，需提供相關(guān)證明材料。

八、公積金貸款利率按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定執(zhí)行

（一）對(duì)結(jié)清首次住房公積金貸款后，再次申請(qǐng)使用住房公積金貸款購(gòu)買自住住房的，公積金貸款利率按同期公積金貸款利率的1.1倍執(zhí)行。

（二）貸款期限內(nèi)如遇法定利率調(diào)整，貸款期限在1年（含）以內(nèi)的，實(shí)行合同利率，不分段計(jì)息；貸款期限在1年以上的，于次年1月1日按相應(yīng)的利率檔次執(zhí)行新的利率規(guī)定。

九、簽訂住房公積金貸款合同

貸款經(jīng)辦人及時(shí)通知借款申請(qǐng)人，符合貸款規(guī)定的辦理下列手續(xù)（不符合貸款規(guī)定的資料退回）：

（一）屬抵押貸款的，借款申請(qǐng)人夫妻雙方到委托銀行簽訂《住房公積金貸款合同》、《住房貸款抵押合同》。(用現(xiàn)房抵押的出具《房屋他項(xiàng)權(quán)利證書(shū)》；用期房抵押的出具《在建工程抵押登記證明》。

（二）屬質(zhì)押貸款的，借款申請(qǐng)人夫妻雙方到委托銀行簽訂《住房公積金貸款合同》、《貸款質(zhì)押合同》(質(zhì)押物屬于第三人的,第三人簽訂《貸款質(zhì)押合同》)。

（三）屬公積金保證貸款的，借款申請(qǐng)人夫妻雙方到委托銀行簽訂《住房公積金貸款合同》。公積金保證人簽訂保證承諾書(shū)。

十、貸款審核審批

（一）借款申請(qǐng)人提供的個(gè)人資料、房屋資料錄入借款人信息、房屋信息及貸款信息、影像資料等。

（二）對(duì)錄入的借款人信息、房屋信息及貸款信息、影像資料等進(jìn)行審核、審批。如無(wú)發(fā)現(xiàn)錯(cuò)誤，流轉(zhuǎn)至下一環(huán)節(jié)；如有誤，回退至錄入環(huán)節(jié)。

（三）市住房公積金管理中心認(rèn)為不合適的借款申請(qǐng)予以退回。

十一、貸款發(fā)放

個(gè)人住房公積金貸款面簽、抵押待辦、抵押待辦復(fù)核完畢后，貸款發(fā)放。

十二、貸款償還

貸款期限為一年的，到期一次還本付息；貸款期限在一年以上的，實(shí)行按月歸還貸款本息，還款方式包括：

（一）等額本息還款方式，即貸款期內(nèi)以每月相等的額度償還貸款本息；

（二）等額本金還款方式，也稱利隨本清方式，即每月等額償還貸款本金，貸款利息隨本金逐月遞減；

（三）住房貸款發(fā)放6個(gè)月以后，借款人可隨時(shí)部分或全部提前償還貸款。借款人提前部分還款時(shí)，可以選擇“期限不變重新計(jì)算月還款金額”或“月還款金額不變自動(dòng)縮短還款期限”任意一種方式。住房公積金貸款提前還款不收取違約金。

十三、貸后管理

（一）資料歸檔

貸款發(fā)放后，貸款經(jīng)辦人及時(shí)將所有貸款資料移交檔案室，檔案室登記歸檔。

（二）貸款明細(xì)賬

貸款發(fā)放后，貸后管理科以委托銀行實(shí)際發(fā)放貸款日為準(zhǔn)記錄貸款明細(xì)賬，每月月底與委托銀行對(duì)賬。

（三）逾期貸款催收

連續(xù)3個(gè)月貸款逾期，委托銀行發(fā)送《逾期貸款催收通知書(shū)》；連續(xù)6個(gè)月貸款逾期，委托貸款銀行啟動(dòng)法律訴訟程序。

（四）合同變更

1.借款人將借款合同項(xiàng)下的權(quán)利、義務(wù)轉(zhuǎn)讓給他人，必須經(jīng)當(dāng)事人各方同意，并依法簽訂變更協(xié)議。

2.借款人在合同履行期間死亡、失蹤或喪失民事行為能力，其遺產(chǎn)或財(cái)產(chǎn)的繼承人、受遺贈(zèng)人、監(jiān)護(hù)人、財(cái)產(chǎn)代管人同意繼續(xù)履行借款人簽訂的借款合同，需辦理借款人的債務(wù)變更手續(xù)。

3.借款人有下列情形之一的，市公積金中心（受委托銀行）有權(quán)停止支付貸款或者提前收回全部貸款本息，并要求借款人承擔(dān)違約責(zé)任：

（1）借款人采用欺詐手段隱瞞真實(shí)情況，提供虛假證明材料的；

（2）保證人違反保證合同或喪失承擔(dān)連帶責(zé)任能力，抵押物毀損不足以清償貸款本息，質(zhì)押物明顯減少影響貸款人實(shí)現(xiàn)質(zhì)押權(quán)，而借款人未按要求落實(shí)新保證或新抵押（質(zhì)押）的；

（3）不按照借款合同規(guī)定用途使用貸款的；

（4）未經(jīng)貸款人同意，借款人將設(shè)定抵押權(quán)或質(zhì)押權(quán)財(cái)產(chǎn)或權(quán)益拆遷、出售、轉(zhuǎn)讓、贈(zèng)予或重復(fù)抵押的；

（5）借款人拒絕或阻撓市公積金中心、受委托銀行對(duì)貸款使用情況和抵押物使用情況進(jìn)行監(jiān)督檢查的；

（6）其他由于借款人原因，影響借款償還或損害市公積金中心和受委托銀行利益的；

（7）借款期內(nèi)，借款人連續(xù)三個(gè)月或累計(jì)六個(gè)月未償還貸款本息的；

（8）市公積金中心（受委托銀行）與借款人約定的其他事項(xiàng)。

（五）注銷登記

貸款本息結(jié)清后，貸款委托銀行出具《住房貸款結(jié)清證明》，并退還借款人抵押（質(zhì)押）憑據(jù)。借款人持《住房貸款結(jié)清證明》到相關(guān)部門辦理注銷登記手續(xù)。

（六）貸款呆壞賬核銷

貸款呆壞賬核銷按規(guī)定程序上報(bào)核銷。

三、公積金貸款可以貸多少錢？

公積金貸款額度視情況而定，具體情況如下：

1、使用住房公積金申請(qǐng)住房公積金貸款的，貸款最高限額為40萬(wàn)元；同時(shí)使用配偶住房公積金申請(qǐng)住房公積金貸款的，貸款最高限額為60萬(wàn)元；

2、使用住房公積金申請(qǐng)住房公積金貸款，申請(qǐng)貸款時(shí)正常繳納補(bǔ)充住房公積金的，貸款最高限額為50萬(wàn)元；

3、如果使用配偶住房公積金申請(qǐng)住房公積金貸款，并且或其配偶在申請(qǐng)貸款時(shí)正常繳納補(bǔ)充住房公積金，貸款最高限額為70萬(wàn)元。