“消費(fèi)養(yǎng)老”真能養(yǎng)老? 其實(shí)質(zhì)是“萬能險(xiǎn)”

　　只要在指定商家消費(fèi)，就可以獲得消費(fèi)商品3%~10%的返點(diǎn)到個(gè)人養(yǎng)老賬戶上，等到老來需要用的時(shí)候，就可以提取?近日記者接到市民反饋稱，打著“消費(fèi)養(yǎng)老”這一新概念的理財(cái)模式近期將在佛山落地推廣，不過對于這一新的理財(cái)方式，不少市民心存疑問，到底“消費(fèi)養(yǎng)老”的運(yùn)作模式是怎樣的?又是否安全?記者通過多渠道了解到，“消費(fèi)養(yǎng)老”其實(shí)質(zhì)等于購買了一份“萬能險(xiǎn)”。理財(cái)專家警示，類似跨界商業(yè)模式在推廣的時(shí)候，必須要讓消費(fèi)者在事前有充足的了解，否則容易引起誤解。

市民：每筆消費(fèi)返3%~10%作為養(yǎng)老金?

　　“現(xiàn)在宣傳的消費(fèi)養(yǎng)老概念，說只要辦理了一張卡，在一些合作商家上消費(fèi)，就會(huì)有養(yǎng)老金的返還。”家住南海的葉小姐近日了解到有類似模式的理財(cái)推廣。葉小姐稱，商家表示，每筆消費(fèi)將會(huì)得到3%至最高10%的返還，存在一個(gè)賬戶上，到了老的時(shí)候可以取用。

　　那么，這種“消費(fèi)養(yǎng)老”到底是怎樣一種理財(cái)方式?在佛山開展這項(xiàng)業(yè)務(wù)的企業(yè)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，這一理財(cái)模式在國內(nèi)早有開展，但在佛山作為首個(gè)試點(diǎn)推廣城市，今年剛剛開始。“消費(fèi)養(yǎng)老其實(shí)是通過企業(yè)搭建一個(gè)平臺(tái)給商家和消費(fèi)者，商家給予一些優(yōu)惠折扣，然后每筆消費(fèi)返還的錢會(huì)通過銀聯(lián)渠道，進(jìn)入企業(yè)、保險(xiǎn)公司和銀行的共管賬戶中。”該負(fù)責(zé)人稱，消費(fèi)者的錢實(shí)際上是進(jìn)入了保險(xiǎn)公司的個(gè)人賬號中，如果消費(fèi)者有意支取，可以根據(jù)合同條款申領(lǐng)。“即使不到退休的年齡，也可以提前申請?zhí)崛�，但是這相當(dāng)于提前退保，根據(jù)實(shí)際情況只能拿回其中一定比例的‘養(yǎng)老金’。”

調(diào)查：相當(dāng)于購買了一份“萬能險(xiǎn)”

　　記者隨后聯(lián)系到曾嘗試過該模式的一家大型國有保險(xiǎn)集團(tuán)佛山分公司，相關(guān)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人證實(shí)，該公司確實(shí)有合作開展“消費(fèi)養(yǎng)老”的業(yè)務(wù)。“不過這種理財(cái)方式，實(shí)際上相當(dāng)于購買了一份萬能險(xiǎn)。”該負(fù)責(zé)季先生解釋，這份萬能險(xiǎn)里面包含了一份相當(dāng)于團(tuán)體年金的養(yǎng)老險(xiǎn)和一份交通意外險(xiǎn)。

　　該負(fù)責(zé)人稱，這實(shí)際上相當(dāng)于一些企業(yè)的企業(yè)年金，只不過要求和操作的方式不一樣。而如果相關(guān)消費(fèi)者要提前支取，實(shí)際上就等于保險(xiǎn)合同中的“退保”，則需要按照合同條款的約定憑相關(guān)身份證明和材料才可以辦理，并且提前退保要扣除合同約定比例積蓄，“這意味著消費(fèi)者不能夠全部拿到賬戶上所有的錢。”

保險(xiǎn)協(xié)會(huì)：需進(jìn)一步調(diào)查了解是否符合監(jiān)管原則

　　“這種商業(yè)模式作為理財(cái)手段，好處是把很多跨界商戶不同的會(huì)員融合在一個(gè)平臺(tái)上，從而產(chǎn)生聚合效應(yīng)。”佛山保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士稱，這樣的操作暫時(shí)風(fēng)險(xiǎn)不會(huì)很高。“根本原因在于消費(fèi)者本身要購買相關(guān)的商品，不需要他們額外的投入，但合作商家因此吸引了更多的消費(fèi)者，而消費(fèi)者有利潤返還，實(shí)現(xiàn)雙贏。”該人士稱，該模式作為萬能險(xiǎn)并沒有起到太多的保險(xiǎn)保障功能，其實(shí)質(zhì)類似基金性質(zhì)，但每次消費(fèi)存入金額的門檻，則較通常的個(gè)人萬能險(xiǎn)而言較低。

　　記者就此理財(cái)方式向佛山市保險(xiǎn)協(xié)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人咨詢，但保險(xiǎn)協(xié)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，這一模式自己也是首次聽到，是否符合監(jiān)管原則，還有待向保險(xiǎn)公司做進(jìn)一步調(diào)查了解后才能給予答復(fù)。

提醒

消費(fèi)者需留意了解清楚合同避免誤解

　　佛山保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)資深人士指出，“消費(fèi)養(yǎng)老”需讓消費(fèi)者在事前有充足的了解，即遵循“同意原則”，才可將其個(gè)人資料轉(zhuǎn)移到保險(xiǎn)公司，并在保險(xiǎn)公司開設(shè)相關(guān)賬戶，客戶和公司雙方必須達(dá)成共識(shí)，否則可能需要承擔(dān)相關(guān)法律責(zé)任。

　　“特別是年齡較大的消費(fèi)者，很可能只看到宣傳的通過消費(fèi)有養(yǎng)老金返還，而現(xiàn)在的保險(xiǎn)條款多以文本告知的形式，設(shè)計(jì)上非常復(fù)雜，很多人在看的時(shí)候都不會(huì)細(xì)看。”一家大型保險(xiǎn)公司擔(dān)任總監(jiān)的劉先生稱，因此，日后在賬戶資金的提取上，很容易因此產(chǎn)生誤會(huì)。

　　“這種跨行業(yè)合作致力于消費(fèi)養(yǎng)老的新模式可以借鑒，但也存在很多問題。”國際注冊理財(cái)規(guī)劃師江雨宏舉例稱，例如有無正式保單?有無在保監(jiān)會(huì)備案?在這些商家購買商品性價(jià)比如何，提取到底要扣除比例多少等問題，這些都需要消費(fèi)者和行業(yè)去考慮。“養(yǎng)老規(guī)劃是長期的過程，這種模式能夠持續(xù)多久?面臨太多的不確定性。”江雨宏稱。

什么是萬能險(xiǎn)?

　　萬能保險(xiǎn)(簡稱萬能險(xiǎn))，是指包含保險(xiǎn)保障功能并至少在一個(gè)投資賬戶擁有一定資產(chǎn)價(jià)值的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品。萬能保險(xiǎn)除了同傳統(tǒng)壽險(xiǎn)一樣給予保護(hù)生命保障外，還可以讓客戶直接參與由保險(xiǎn)公司為投保人建立的投資賬戶內(nèi)資金的投資活動(dòng)，將保單的價(jià)值與保險(xiǎn)公司獨(dú)立運(yùn)作的投保人投資賬戶資金的業(yè)績聯(lián)系起來。