讓基本養(yǎng)老保險不再“孤木難撐”

　　人口老齡化已成為全球共同挑戰(zhàn)之一。在“未富先老”的格局下，我國社會養(yǎng)老保障體系建設(shè)面臨巨大壓力。黨的十八屆三中全會《關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》指出，要“積極應(yīng)對人口老齡化，加快建立社會養(yǎng)老服務(wù)體系和發(fā)展老年服務(wù)產(chǎn)業(yè)”。面對經(jīng)濟大調(diào)整、社會大變革、技術(shù)大創(chuàng)新、市場大競爭的復(fù)雜環(huán)境，保險業(yè)如何順勢而為，找準(zhǔn)為國家全面深化改革服務(wù)的切入點，在服務(wù)全局的同時，破解阻礙發(fā)展難題、推動行業(yè)轉(zhuǎn)型升級，既是社會發(fā)展對保險業(yè)提出的要求，也是保險業(yè)自身長遠(yuǎn)發(fā)展的需要。

　　與西方發(fā)達國家相比，我國人口基數(shù)大，經(jīng)濟發(fā)展程度低，隨著人口老齡化速度的加快，老齡人口數(shù)量的日漸增加，使得建立符合社會發(fā)展需要，并且與我國經(jīng)濟發(fā)展水平相適應(yīng)的養(yǎng)老保險服務(wù)體系成為了我國經(jīng)濟社會發(fā)展的當(dāng)務(wù)之急。

　　目前看，我國養(yǎng)老體系是由基本養(yǎng)老保險、企業(yè)年金和個人商業(yè)養(yǎng)老保險“三支柱”組成，但由于歷史原因，我國養(yǎng)老金體系建立較晚，且三支柱“長短不齊”，基本養(yǎng)老保險占比過高，企業(yè)年金和個人商業(yè)養(yǎng)老保險占比較低且發(fā)展緩慢。多年以來，企業(yè)退休人員基本生活仍主要依靠“第一支柱”，保障方式單一，政府責(zé)任過重。

　　業(yè)內(nèi)專家指出，“第一支柱”基本養(yǎng)老保險僅能“兜底”，保障老年人的最低生活水平，面對日趨嚴(yán)重的人口老齡化趨勢，基本養(yǎng)老保險面臨嚴(yán)峻考驗，甚至可能陷入“入不敷出”的窘境。“第二支柱”企業(yè)年金作為補充性養(yǎng)老金制度，由于是企業(yè)根據(jù)自身經(jīng)濟實力和經(jīng)濟狀況為職工建立的，因此無法強制推行，尚難滿足我國多層次養(yǎng)老保障需求。又由于我國養(yǎng)老保障體系呈現(xiàn)碎片化、不公平的狀態(tài)，有很大一部分農(nóng)民的養(yǎng)老問題不能全靠政府，更難以依賴企業(yè)。因此，客觀上，個人商業(yè)養(yǎng)老保險作為“第三支柱”，不僅能夠補充基本養(yǎng)老保險和企業(yè)年金不足，保證養(yǎng)老金體系的均衡、可持續(xù)發(fā)展，而且能夠增加居民選擇，提高養(yǎng)老金替代率，滿足個人多層次的養(yǎng)老需求，提升養(yǎng)老保障保險整體水平，保障老年人過上有尊嚴(yán)的退休生活。

　　但值得關(guān)注的是，推動商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展，補長“第三支柱”，讓基本養(yǎng)老保險不再“孤木難撐”，還需要政府、社會和險企的共同努力。

　　就政府支持而言，近年來，企業(yè)年金已獲得稅收政策的支持，正在緩慢而積極地向前推進。但唯獨個人商業(yè)養(yǎng)老保險依然缺少扶持政策，以致推進始終不理想。直到今年8月國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》(簡稱“新國十條”)明確提出將適時開展個人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險試點，政策層面支持才逐步明朗。保監(jiān)會也表示，明年內(nèi)，我國將啟動試點個人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險。這意味著“稅延養(yǎng)老”政策企盼多年即將落地，稅收優(yōu)惠將全面覆蓋我國養(yǎng)老保險三大支柱，“減稅養(yǎng)老”體系的逐步完善將有效滿足老百姓不斷提高的養(yǎng)老生活需求。而早在去年10月，國務(wù)院發(fā)布的《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》，提出“開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點”，也明確了政府對住房養(yǎng)老保險的支持態(tài)度。

　　就社會認(rèn)識而言，現(xiàn)在大部分家庭更著重于投資眼前，缺乏對未來養(yǎng)老的規(guī)劃，不少商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品為迎合市場需求，刺激顧客購買，多以分紅型為主，同時還包裝捆綁意外險和醫(yī)療險等附加險種，甚至還有部分產(chǎn)品自合同生效之日起就為被保險人提供養(yǎng)老年金等，致使產(chǎn)品的養(yǎng)老目的不明顯，影響了養(yǎng)老保險產(chǎn)品質(zhì)量。事實上，個人商業(yè)養(yǎng)老保險是一種風(fēng)險承擔(dān)機制，現(xiàn)在的投資是為未來老年生活提供養(yǎng)老保障，不能把商業(yè)養(yǎng)老保險當(dāng)成投資理財手段，想要從中獲取足夠的收益。提高對養(yǎng)老保險產(chǎn)品的認(rèn)識也需要政府和險企加大知識普及力度，調(diào)動消費者自我保障意識。

　　就保險產(chǎn)品而言，保險公司應(yīng)抓住機遇，制定戰(zhàn)略，有針對性地進行創(chuàng)新，設(shè)計滿足市場需求的商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品，積極打開商業(yè)養(yǎng)老保險市場。保監(jiān)會也表示支持商業(yè)保險成為個人和家庭商業(yè)保障計劃最主要的承擔(dān)者，支持有條件的企業(yè)建立商業(yè)養(yǎng)老健康保障計劃，包括支持保險機構(gòu)拓展企業(yè)年金，發(fā)揮商業(yè)保險對基本養(yǎng)老和基本醫(yī)療補充的重要作用。目前保險市場主體除了發(fā)揮傳統(tǒng)的風(fēng)險管理、經(jīng)濟補償和保障等傳統(tǒng)職能以外，還應(yīng)積極通過運用各種投資工具，包括股權(quán)、債權(quán)、各種基金，一方面參與公立醫(yī)院的改革和醫(yī)療保健設(shè)施的建設(shè)，另一方面也在創(chuàng)新養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展模式。

　　特別是“新國十條”指出，保險是現(xiàn)代經(jīng)濟的重要產(chǎn)業(yè)和風(fēng)險管理的基本手段，是社會文明水平、經(jīng)濟發(fā)達程度、社會治理能力的重要標(biāo)志。推動保險業(yè)加快發(fā)展，已經(jīng)從行業(yè)意愿上升到國家意志，成為我國經(jīng)濟社會發(fā)展總體布局中的重要一環(huán)。我們有理由相信，保險業(yè)將站在新的歷史起點上，借助“新國十條”這一推動商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展的助力器，努力開創(chuàng)保險業(yè)改革發(fā)展的新局面，不斷提高保險業(yè)服務(wù)國家治理體系和治理能力現(xiàn)代化水平，提高保險業(yè)的民生保障能力，在醫(yī)療、健康、養(yǎng)老等方面創(chuàng)新服務(wù)老百姓的方式和途徑，承擔(dān)起保險人肩上那份沉甸甸的責(zé)任。