揭秘金華市五險一金：住房公積金長期不用不劃算

近日，有深圳網(wǎng)友發(fā)帖稱，25歲開始工作，不交社保，而是每月存固定的錢，30年后，到退休足可以自己養(yǎng)老，比交社保更靠譜。引得很多網(wǎng)友圍觀，許多人深以為然，紛紛想效仿。

不交社保，真的靠譜嗎？

這名叫“王不福照”的網(wǎng)友為網(wǎng)友們算了一筆賬，每月定存500元，30年后，也就是55歲時，就能存下381203.44元，存5年定期得利息90535.82元，平均每月1508.93元；再等5年拿自己存的退休金，每月就可以得3376.23元，而本金還是38萬。

可是這樣做真的靠譜嗎？記者進(jìn)行了多方求證。

“網(wǎng)友的這個計算結(jié)果，是按照現(xiàn)有利率來計算的，可以說是一個最理想化的計算結(jié)果，但是現(xiàn)實要復(fù)雜得多，比如存款的利率就不是穩(wěn)定不變的�！庇揽缔r(nóng)村合作銀行工作人員耿女士說，如2012年6月8日金融機(jī)構(gòu)一年期存貸款基準(zhǔn)利率就下調(diào)了0.25個百分點。

“這30年過程中，風(fēng)險很大，很有可能發(fā)生通貨膨脹等情況，導(dǎo)致貨幣大幅度貶值，那么其對未來的保障能力必然也大打折扣，所以這名網(wǎng)友的做法，是不合理的。而社保會根據(jù)物價水平進(jìn)行調(diào)整，不斷提升養(yǎng)老保險的保障能力�！庇揽凳猩鐣�保險管理處主任李子華說。

社會保險究竟是什么？

社會保險可以簡稱為“五險一金”：養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、失業(yè)保險、工傷保險、生育保險、住房公積金。

社會保險主要是由雇主雇員共攤保險費(fèi)用，也就是單位與個人共同分擔(dān)。記者從永康市社會保險管理處了解到，目前永康企業(yè)社保繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)是，養(yǎng)老保險繳納基數(shù)的14%由單位繳納，個人繳納8%。醫(yī)療保險繳納基數(shù)的6%由單位繳納，生育保險繳納基數(shù)的0.8%由單位繳納，失業(yè)保險繳納基數(shù)的2%由單位繳納，如個人為城鎮(zhèn)戶口還需繳納1%，工傷保險則需按照行業(yè)進(jìn)行劃分。

我們在找工作的同時，除了問工資，一般還要問清楚“五險一金”怎么繳納。因為我們的生老病死住，全離不開它。但“五險一金”其實有一些你不知道的秘密。如領(lǐng)取失業(yè)金要非自己主動辭職；醫(yī)療保險不是所有的病都能獲得保險等。

社會保險的秘密

養(yǎng)老保險：繳納越多，受益越多

目前我國的養(yǎng)老保險制度，以“職工基本養(yǎng)老保險”。就是工作的人每個月從薪資中扣掉一筆錢，等達(dá)到法定退休年齡（男60歲、女50歲）后可以從社保系統(tǒng)領(lǐng)養(yǎng)老金。

養(yǎng)老金是按月領(lǐng)取，按規(guī)定計發(fā)的基本養(yǎng)老金，直至死亡。“國家會通過物價和養(yǎng)老金整體水平對養(yǎng)老金進(jìn)行調(diào)整，繳納越多，繳納的時間越長，得到的養(yǎng)老金也就越多�！崩钭尤A說，永康也會按照國家的統(tǒng)一規(guī)定，對離退休人員基本養(yǎng)老金作正常調(diào)整。

目前基本養(yǎng)老金的計算公式是：基本養(yǎng)老金=基礎(chǔ)養(yǎng)老金+個人賬戶養(yǎng)老金+過渡性養(yǎng)老金=退休前一年全市職工月平均工資×20%（繳費(fèi)年限不滿15年的按15%）+個人賬戶本息和÷120+指數(shù)化月平均繳費(fèi)工資×1997年底前繳費(fèi)年限×1.4%。

醫(yī)療保險：實行先繳費(fèi)后享受的原則

整容、減肥、增高、近視矯正、不孕不育、性功能障礙、精神疾病，以上這些醫(yī)療費(fèi)用，均不在醫(yī)保的管理范圍。

醫(yī)保在異地使用上也有諸多限制。在國內(nèi)非居住地突發(fā)疾病，需急診搶救的可以先就近住院，但必須在3個工作日內(nèi)，將住院日期、醫(yī)院名稱等信息報參保地醫(yī)療保險經(jīng)辦機(jī)構(gòu)備案，病情穩(wěn)定后需繼續(xù)治療的，應(yīng)及時轉(zhuǎn)至定點醫(yī)療機(jī)構(gòu)就醫(yī)。

同時，永康市醫(yī)療保險也有明文規(guī)定，基本醫(yī)療保險實行先繳費(fèi)后享受的原則。首次參保人員年齡超過35周歲的，繳費(fèi)滿6個月方可享受相應(yīng)的醫(yī)療待遇，年齡不滿35周歲的，醫(yī)療待遇從繳費(fèi)的次月開始享受�；�本醫(yī)療保險費(fèi)必須按月、按時足額繳納。

欠繳期超過3個月的，將中止基本醫(yī)療保險關(guān)系。中斷參保者若再次參保，必須一次性補(bǔ)繳中斷期間欠繳的基本醫(yī)療保險費(fèi)，補(bǔ)繳基本醫(yī)療保險費(fèi)的繳費(fèi)基數(shù)以補(bǔ)繳時的繳費(fèi)基數(shù)的110%核定。

領(lǐng)取失業(yè)金：主動辭職不能領(lǐng)

想要領(lǐng)取失業(yè)金，是比較麻煩的一件事，首先必須滿足下面兩個條件：

1.所在單位和本人已按照規(guī)定履行失業(yè)保險繳費(fèi)義務(wù)滿一年。目前永康參加失業(yè)保險的范圍、對象劃定為：行政區(qū)域內(nèi)的所有企業(yè)、事業(yè)單位、社會團(tuán)體、民辦非企業(yè)單位、有雇工的城鎮(zhèn)個體工商戶及與其形成勞動關(guān)系的職工、雇工，國家機(jī)關(guān)及與其形成勞動關(guān)系的合同制職工。

2.非自己主動辭職。

滿足以上兩個條件，才可以接下來辦這一大堆手續(xù)：應(yīng)在離職之日起60日內(nèi)持職業(yè)指導(dǎo)培訓(xùn)卡、戶口簿、身份證、解除勞動（聘用）合同或者工作關(guān)系的證明和照片到戶口所在地街道、鎮(zhèn)勞動保障部門進(jìn)行失業(yè)登記，辦理申領(lǐng)失業(yè)保險金手續(xù)。

工傷保險：需要在24小時內(nèi)報案

6月19日，網(wǎng)絡(luò)上出現(xiàn)一篇題為《未成年民工晚死1小時不算工亡逼人早死？》的網(wǎng)帖。該網(wǎng)帖稱，湖南婁底籍17歲民工陳果，在東莞市石碣鎮(zhèn)打工時重度中暑死亡。由于陳果在發(fā)病后第49小時去世，其家屬時隔20天仍未能得到賠償。

他們被告知，我國《工傷保險條例》第15條規(guī)定，在工作時間和工作崗位，突發(fā)疾病死亡或者在48小時之內(nèi)經(jīng)搶救無效死亡的，視同工傷。陳果是發(fā)病后第49小時死的，不算工傷。

關(guān)于網(wǎng)上質(zhì)疑的48小時生死線，李子華說：“用人單位發(fā)生工傷事件后，須在24小時內(nèi)向勞動部門報案。單位應(yīng)當(dāng)自事故傷害發(fā)生之日或被診斷、鑒定為工傷、職業(yè)病之日起30日內(nèi)，向勞動部門提出工傷認(rèn)定申請。如用人單位未進(jìn)行申請，個人在1年之內(nèi)都可以提出申請�！�

生育保險：必須有單位

生育是一件很私人的事情，但是如果沒有工作單位，就很難享受到生育保險。因為生育險必須由單位統(tǒng)一繳費(fèi)。也就是說，全職太太無法有生育險。

在永康，想擁有生育險必須滿足以下兩個條件：用人單位及其職工按照規(guī)定參加生育保險并履行繳費(fèi)義務(wù)滿12個月；符合法定條件生育或者實施計劃生育避孕節(jié)育手術(shù)和復(fù)通手術(shù)的。同時也要注意，報銷時限是在產(chǎn)后或術(shù)后一年內(nèi)

找工作，除了問工資，一般還要問五險一金怎么交。因為你的生老病死住，全離不開它。但五險一金其實有一些你不知道的秘密。譬如養(yǎng)老保險交的多≠得的多;醫(yī)療保險不是所有的病都能獲得保險等。

以下為您揭秘“五險一金”：

神馬是五險一金：社保五險一金，包括養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、失業(yè)保險、工傷保險、生育保險、住房公積金。

揭秘五險一金騙局：你的錢是不是白交了

　　正規(guī)的五險一金繳納比例

　　接下來，我們來詳細(xì)解讀五險一金的秘密。

　　1、金華市養(yǎng)老保險：退休后你的消費(fèi)水平也許不得不大幅下降

　　目前我國的養(yǎng)老保險制度，以“城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險”。就是工作的人每個月從薪資中被扣掉一筆錢，等達(dá)到法定退休年齡(男60歲、女50歲)后可以從社保系統(tǒng)領(lǐng)養(yǎng)老金。

　　假如你22歲大學(xué)畢業(yè)，在“中國養(yǎng)老金發(fā)展指數(shù)”最高的北京工作，月均收入8000元(2011年北京月均工資4672元)，單位代繳工資基數(shù)8000元。按照5%的固定增長率，你在退休(60歲)時月薪為4.86萬元。而按照現(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)，你退休后領(lǐng)取的養(yǎng)老金為8624元。這相當(dāng)于只有退休前工資的18%，并且低于全國平均基本消費(fèi)支出。

　　2、金華市醫(yī)療保險：不是所有的病都能獲得保險

　　整容、減肥、增高、近視矯正、不孕不育、性功能障礙、精神疾病，以上這些醫(yī)療費(fèi)用，醫(yī)保是不管的。

　　此外，如果不幸出了交通事故，或被歹徒傷害，這些都不在醫(yī)保范圍內(nèi)，只有在公安機(jī)關(guān)證明確實找不到加害人的情況下，才能由醫(yī)保暫時核銷。

　　醫(yī)保在異地使用上也有諸多限制。在國內(nèi)非居住地突發(fā)疾病，需急診搶救的可以先就近住院，但必須在3個工作日內(nèi)，將住院日期、醫(yī)院名稱等信息報參保地醫(yī)療保險經(jīng)辦機(jī)構(gòu)備案，病情穩(wěn)定后需繼續(xù)治療的，應(yīng)及時轉(zhuǎn)至定點醫(yī)療機(jī)構(gòu)就醫(yī)。

　　3、金華市領(lǐng)取失業(yè)金，必須先滿足下面兩個條件：

　　1)所在單位和本人已按照規(guī)定履行失業(yè)保險繳費(fèi)義務(wù)滿1年

　　2)非自己主動辭職

　　然后就是一大堆手續(xù)要辦：應(yīng)在離職之日起60日內(nèi)持職業(yè)指導(dǎo)培訓(xùn)卡、戶口簿、身份證、解除勞動(聘用)合同或者工作關(guān)系的證明和照片到戶口所在街道、鎮(zhèn)勞動保障部門進(jìn)行失業(yè)登記，辦理申領(lǐng)失業(yè)保險金手續(xù)。

　　注意是戶口所在地，也就是說，如果你戶口在甘肅，而人在上海上班，就要千里迢迢回老家辦。而按照目前的標(biāo)準(zhǔn)，大多數(shù)城市一個月的失業(yè)保險金多在幾百元不等，基本不超過1000元，經(jīng)濟(jì)越落后的地區(qū)，能領(lǐng)的越少。錢不多，能領(lǐng)的時間也不長：失業(yè)之前累計繳費(fèi)1年至5年的，最多領(lǐng)12個月;5年至10年的，最多領(lǐng)18個月;累計繳費(fèi)時間10年以上的，最多領(lǐng)24個月。

　　4、金華市工傷保險：48小時生死線

　　6月19日，網(wǎng)絡(luò)上出現(xiàn)一篇題為《未成年民工晚死1小時不算工亡逼人早死?》的網(wǎng)帖。該網(wǎng)帖稱，湖南婁底籍17歲民工陳果，在東莞市石碣鎮(zhèn)打工時重度中暑死亡。由于陳果在發(fā)病后第49小時去世，其家屬時隔20天仍未能得到賠償。

　　他們被告知，我國《工傷保險條例》第15條規(guī)定，在工作時間和工作崗位，突發(fā)疾病死亡或者在48小時之內(nèi)經(jīng)搶救無效死亡的，視同工傷。陳果是發(fā)病后第49小時死的，不算工傷。

　　其實，關(guān)于工傷認(rèn)定的糾紛和訴訟一直不斷。不只是48小時生死線，要認(rèn)定工傷，不是那么容易。

　　5、金華市生育保險：必須有單位

　　生育是一件很私人的事情，但是如果沒有工作單位，就很難享受到生育保險。因為生育險必須由單位統(tǒng)一繳費(fèi)。也就是說，全職太太就無法有生育險。

　　生育險至少要繳費(fèi)滿一年以上才可享用。生完小孩后還要繼續(xù)繳費(fèi)，不交的話后期計劃生育方面的福利就不能享受了。

　　6、金華市住房公積金：長期不用不劃算

　　很多人都知道，每個月單位交的住房公積金越多越好，將來買房子、裝修都可以用得到。但是對于不買房子，或者短期內(nèi)不準(zhǔn)備買房子的人來說，公積金就這么存在賬戶上，并不劃算。

　　因為公積金中，當(dāng)年繳納的部分只能獲得活期存款利率，而以往年度繳納的資金，只能獲得三個月的定期存款利率。在通脹加劇的情況下，顯然不如自己用來投資，甚至不如銀行一年期的定存。

　　現(xiàn)在，這些關(guān)于五險一金的小秘密，你都弄明白了嗎?