“未富先老”的中國，靠什么來實現(xiàn)“老有所養(yǎng)”?養(yǎng)老離不開錢，政府養(yǎng)老金只能起到兜底的作用，“養(yǎng)兒防老”已跟不上時代發(fā)展步伐，理財投資更面臨著這樣那樣的困難和風險。應對老齡化，需要進一步擴大基本養(yǎng)老保險制度的覆蓋面，提高保障水平，讓老年人的手頭更寬裕、生活更踏實。

■黑龍江林區(qū)退休職工孫淑芳：

養(yǎng)老金夠用嗎?

●退休后養(yǎng)老金不是沒有漲，但漲幅很難解決實際問題，甚至還抵不上物價的漲幅

回到家，已經(jīng)是晚上9點。59歲的孫淑芳感覺身體有些跟不上了。

孫淑芳原先是黑龍江林區(qū)一家木材廠的職工。上世紀90年代末，林區(qū)調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構，許多木材廠關閉了，孫淑芳也辦了離崗手續(xù)。那年，她還不到50歲。打那以后，她開過小賣店、賣過兒童服裝�，F(xiàn)在，她在一家紙箱廠幫忙，已經(jīng)干了兩年多。這幾天，工廠里活多，為了多掙些，每天都回得很晚。

55歲時，孫淑芳領到了第一個月的養(yǎng)老金，面對不到1000元的數(shù)額，感到既興奮又無奈：興奮的是，多年的勞動付出得到了回報，從此每月都能有一筆固定的收入了;無奈的是，這薄薄的幾張鈔票，夠用嗎?

孫淑芳的丈夫比她大兩歲，是一名卡車司機，長期在外面給人家開車，患上了嚴重的腰椎病。這幾年，出車的數(shù)量越來越少，有時候走路都十分困難。兒子高中畢業(yè)后，在當?shù)刈x了大專，一直沒找到穩(wěn)定的工作，在家里閑了一年多了。入冬以來，他天天在家里玩電腦游戲，幾乎不下樓，也很少和人說話。80多歲的母親臥病在床，每天早上，孫淑芳還要趕到母親家里，給她做好一天的飯。

花得多，掙得少。為了養(yǎng)家糊口，孫淑芳四處給人打零工。但隨著年齡增大，找個掙錢的門路，越來越難。在紙箱廠干活，發(fā)的是計件工資：孫淑芳每天都想多干一會兒，多掙一些錢。

孫淑芳說，退休后，養(yǎng)老金也不是沒有漲，去年每月已能領到1500多元。但這個漲幅，很難解決實際問題，甚至還抵不上物價的漲幅。

比如，以前，1斤蘋果幾毛錢，現(xiàn)在最便宜的也要兩三元，食用油、豬肉什么的，漲得更厲害。去一趟超市，沒有一兩百元錢根本買不了幾樣東西。為了省錢，她每天都早早起來，在早市上買些便宜的。

日常開支多了，但總算還能湊合。最擔心的是生病。去年，丈夫腰疼得厲害，到市中心醫(yī)院做檢查，拍一個核磁共振，就花了900多元。丈夫心疼得直說不做了。為了對癥下藥，醫(yī)生建議還是做一個。這次看病，前前后后花了3000多元。雖然醫(yī)保能夠報銷一部分，也是杯水車薪。

長期以來，孫淑芳全家一直住著平房。2011年，市里改造棚戶區(qū)，給她家分了一套70多平方米的樓房，雖說是政策性住房，比市場價便宜，但也要花8萬多元。孫淑芳東挪西借，湊了3萬元，又從銀行貸了5萬元，總算解決了資金難題�？墒�，有了住房，每月又背上了近千元房貸。生活壓力更大了。

人老了，靠什么養(yǎng)老?孫淑芳一直很迷茫。養(yǎng)老金肯定不夠用，將來干不動了怎么辦?年前，社區(qū)調(diào)查家庭生活狀況，說是市里對困難戶每月每人能給幾百元生活補貼。孫淑蘭已經(jīng)遞交了申請材料。但最盼的還是養(yǎng)老金漲得再快些。她說：自己年輕時響應國家政策，才到林區(qū)工作的�，F(xiàn)在，國家發(fā)展了、經(jīng)濟上去了，希望給她這樣的退休職工多一些關懷。

■浙江金華農(nóng)婦鄧姑：

養(yǎng)兒防老現(xiàn)實嗎?

●兒女有自己的家庭，打工掙錢也不易，靠他們養(yǎng)老，不如靠自己心里踏實，這樣既夠日常開銷，還能補貼兒女

鄧姑今年58歲，家住浙江金華一個小村。她是村里公認干農(nóng)活的好手。一雙手伸出來，骨節(jié)粗大，皮糙肉硬。青花瓷大碗米飯，她能吃兩碗，用她自己的話說，“不吃飽哪有力氣干活!”

前幾年，生病在床的父母全靠她照顧，靠種莊稼把一雙兒女拉扯大。丈夫做菜好吃，村里要擺席，就會請他掌勺，時不時也能掙點錢。

后來，父母去世了，兒女也長大了，都去了外地打工。鄧姑閑下來，但也到了50歲上下的年紀，操勞半輩子沒什么積蓄�！昂迷谶�有勁兒，當然要干活�！编嚬貌賱趹T了，說得理所當然。

鄧姑要走出家門找活兒干。她先是到鄰村人辦的家庭作坊式小工廠干活，工錢也不是固定每月給。本來干得挺好，但是出了意外事故：鄧姑的小拇指被機器軋斷了。她沒有接上斷指，只去醫(yī)院包扎縫合，后來就少了一截小拇指。但是鄧姑為人厚道：“也沒讓人賠償，還好是沒了小拇指，干活也不大礙事�！笔鹿屎笮」�廠是不再去了，但她仍然閑不�。骸暗媒o自己存點養(yǎng)老錢�！�

有人問她，兒子女兒挺孝順的，為啥還要那么辛苦?鄧姑想得很清楚，自己這一輩子大門不出二門不邁，能為父母養(yǎng)老送終�？勺约旱淖优�在外地，靠他們養(yǎng)老不太可能。

“現(xiàn)在兒女都有自己的家庭和孩子了，他們打工也掙不了多少錢，女兒家蓋房子還欠了一些債，自己過日子已經(jīng)很不容易了，靠兒女養(yǎng)老不現(xiàn)實�！编嚬谜f，“我想自己多掙點，夠自己日常開銷，還能貼補兒女。”

后來，鄧姑進縣城找了份食品加工廠的活兒。她沒讀過多少書，還是只能干體力活。剝花生，收酒瓶，搬貨物……幾乎力所能及的活兒她都干了。鄧姑的收入也不錯，一個月4000元左右，廠里給上保險，鄧姑也覺得有了些保障。

但是，鄧姑還是有點眼紅同在工廠上班的同鄉(xiāng)，他們大多40歲出頭，來廠里工作后，就把農(nóng)村的養(yǎng)老保險轉(zhuǎn)到了企業(yè)�！肮�廠每月也能幫她交一些養(yǎng)老金。但是我早過了退休年齡，以前也沒有交過養(yǎng)老金，現(xiàn)在已經(jīng)辦不了啦�！编嚬糜悬c遺憾。

靠自食其力，鄧姑覺得比以前寬裕了。干到什么時候歇息?鄧姑說：“現(xiàn)在身體還挺好，一直到干不動活為止吧�！敝劣谠偻�后怎么辦，她說，想不了這么多，只能“順其自然”吧。

■北京市民王瑞祥：

理財養(yǎng)老靠譜嗎?

●有了閑錢，拿在手里眼看著貶值，著急;買了股票基金，眼看著虧損，更著急。老年人理財還真不容易

“基金買了5年，還賠10%。這理財養(yǎng)老究竟靠不靠譜?”談起理財，從北京一家出版社退休的王瑞祥老伯就很有話說。

67歲的王老伯和老伴身體硬朗，愛好攝影和旅行，平時的花費也不少。幾年前，基金、股票火熱。經(jīng)不住市場誘惑，王老伯就拿平時積攢下來的5萬元退休金全部投資買了基金，指望著多掙些旅游的錢。沒想到從那以后，股市一路下跌，基金行情同樣疲軟。王老伯一下子被“套牢”。這兩年，基金行情起起伏伏，但也是跌多漲少，像是掉進了無底洞。多年前籌劃的歐洲之行泡了湯。

“有了閑錢，拿在手里眼看著貶值，著急;買了股票基金，眼看著虧損，更著急�！蓖趵喜�十分焦慮。

雖然對購買的基金很失望，但一有空，王老伯還是愿意去銀行轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)，時間一長，王老伯逐漸明白了一個道理。老年人購買理財產(chǎn)品，最大的問題是盲從。很多老年人在購買理財產(chǎn)品時往往看別人買什么自己就買什么，很少根據(jù)具體情況考慮是否適合自己。也有一些老年人購買理財產(chǎn)品時刻意瞞著自己的子女，“獨斷專行”，更是放大了風險。

“其實，相較老年人而言，年輕人接觸和接受新鮮事物的能力比較強，往往能對老年人的投資理財提出比較中肯的建議，規(guī)避一些不必要的損失�！蓖趵喜�說。

王老伯建議，老年人將養(yǎng)老錢存入銀行或用來購買國債、固定收益的銀行理財產(chǎn)品等投資比較妥當，這種方式比較保守，利息也不是很高，但收益穩(wěn)妥，風險又小，是老年人理財?shù)闹饕�選擇。

“吃一塹，長一智”，有了上次購買基金的教訓，王老伯覺得：在任何情況下理財養(yǎng)老都只是養(yǎng)老收入補充，絕不能把理財當做養(yǎng)老的主要方式，更不能拿全部閑錢投入理財市場。從數(shù)量比例上，王老伯建議，老年人用于理財?shù)馁Y金不要超過60%，即便個別老年人的家庭條件較好，抗風險能力相對較高，其用于股票投資、收藏投資等方面的資金也不能超過10%。

“這是因為隨著年紀的增加，老年人用錢的地方有很多，因此一定要將30%的資金以活期存款的形式存在銀行，以備不時之需。”王老伯說。

此外，王老伯發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)在市場上的養(yǎng)老理財產(chǎn)品魚龍混雜，很多銀行推出的所謂養(yǎng)老理財產(chǎn)品，實際上就是普通產(chǎn)品換個名稱，忽悠人罷了。“對一些銀行打出的‘養(yǎng)老理財’等招牌，老年人一定要提高警惕，防止上當。”他說。