養(yǎng)總是個(gè)熱門(mén)話題，養(yǎng)老金更是牽感民氣。連日來(lái)，微信伴侶圈內(nèi)傳播一種奇怪的養(yǎng)老要領(lǐng)，即從25歲起，每個(gè)月存入銀行500元，60歲退休每月可以領(lǐng)到3376.23元。這樣一種本身養(yǎng)老的要領(lǐng)行得通嗎?

昨天，記者顛末多方采訪求證發(fā)明，該網(wǎng)友算法存在題目。市社保中心有關(guān)認(rèn)真人暗示，這種說(shuō)法不靠譜，市民一旦被誤導(dǎo)輕易造成不行挽回的喪失。“這種算法未思量利率變換以及通脹等身分。該認(rèn)真工錢(qián)市民算了一筆賬，假如以后刻開(kāi)始職工小我私人每月繳納500元養(yǎng)老保險(xiǎn)，30年退卻休將至少獲得每月28446.08元的養(yǎng)老金。

網(wǎng)傳月存500元退休月領(lǐng)3000元

按照網(wǎng)上傳播的要領(lǐng)，即從25歲起事變，不交養(yǎng)老金，每月存500元，每5年可存3萬(wàn)元。按事變30年計(jì)較，事變時(shí)代，第一個(gè)5年零存整取，本息共32287.50元，第二個(gè)5年3萬(wàn)多整存整取，計(jì)39955.78元，再加前5年的錢(qián)就是72243.28元。這樣30年后，待55歲時(shí)總計(jì)可得381203.44元，存5年按期可得利錢(qián)90535.82元。再等5年拿本身存的退休金，每月就可以有3376.23元，而本金照舊38萬(wàn)多元。

這一要領(lǐng)在微博和微信中很風(fēng)行，不少網(wǎng)友留言稱，“很不錯(cuò)哦。”“本身掛了可以留給后世，我看也別給國(guó)度添貧困了，都本身養(yǎng)老吧�！币灿胁簧倬W(wǎng)友以為，本日38萬(wàn)元的代價(jià)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不如30多年前的38萬(wàn)元，不劃算。

未思量利率等變革

月存500元，退休金3000多元。這一算法靠譜嗎?興業(yè)銀行零售營(yíng)業(yè)一部總司理滿朝暉匯報(bào)記者，今朝零存整取、整存整取的最長(zhǎng)存款限期均為5年。憑證網(wǎng)友帖子中的說(shuō)法，憑證頭5年零存整取、之后每5年整存整取的方法舉辦計(jì)較，30年后(55歲時(shí))總計(jì)可得352302.403元，與網(wǎng)友計(jì)較的有必然差距。

縱然按網(wǎng)友的381203.44元舉辦計(jì)較，55歲時(shí)存款本息381203.44元，存5年按期，便是是60歲后能拿到90535.82元的利錢(qián)(55-60之間5年不能領(lǐng)，便是5年無(wú)收入)。把這些利錢(qián)作為61-65歲這5年的每月收入，每月領(lǐng)取1508元。同時(shí)，這些利錢(qián)就不能再計(jì)入60歲后的存款額。也就是說(shuō)該網(wǎng)友計(jì)較時(shí)將30年后再按期存款5年的利錢(qián) 90535.82元舉辦了一再計(jì)較。

環(huán)境一：60歲后開(kāi)始領(lǐng)取利錢(qián)，則存款本金仍為381203.44元，整存整取5年，到65歲利錢(qián)還是90535.82元，66-70歲的月收入仍為1508.93元。

環(huán)境二：60歲后，不領(lǐng)利錢(qián)，將利錢(qián)滾存入本金，本金變?yōu)?71739.26元，整存整取5年，到65歲利錢(qián)是112038.1元，66-70歲的月收入是1867.3元。

但兩種環(huán)境不行能同時(shí)存在(利錢(qián)不能又領(lǐng)取又作為定存本金)，因此，假如從60歲開(kāi)始領(lǐng)取，每月收入為1508.93元;假如從65歲開(kāi)始領(lǐng)取，每月收入為1867.3元。因此，所謂的每月“3376.23元”是不行能實(shí)現(xiàn)的。

“退一萬(wàn)步講，利率是浮動(dòng)的，到時(shí)能拿到幾多錢(qián)誰(shuí)也不能擔(dān)保�！睗M朝暉匯報(bào)記者，她事變20多年，經(jīng)驗(yàn)了多次銀行利率下調(diào)�！叭舸婵�30年，時(shí)代有一年達(dá)不到網(wǎng)友們此刻假設(shè)的利錢(qián)，生怕最后每月拿到1500元都不行能�！�

“25歲事變60歲退休，也就是說(shuō)顛末35年后30多萬(wàn)元的購(gòu)置力必定遠(yuǎn)不如本日30多萬(wàn)元的購(gòu)置力�！笔猩绫Ｖ行囊晃皇聭俾殕T暗示，從當(dāng)代國(guó)度的經(jīng)濟(jì)成長(zhǎng)紀(jì)律來(lái)說(shuō)，銀行存款的利率必定遠(yuǎn)遠(yuǎn)趕不上通脹的程度。

該事戀職員匯報(bào)記者兩個(gè)實(shí)際的例子：煙臺(tái)糧油團(tuán)體有位遠(yuǎn)近有名的壽星楊老老師，1958年2月退休時(shí)，每月的退休人為是19元，在其時(shí)可以或許滿意一家?guī)卓谌说囊话汩_(kāi)支。，楊老老師的退休人為為每月3016元。退休56年，養(yǎng)老金釀成了原本的158.7倍。

無(wú)獨(dú)占偶，煙臺(tái)冰輪團(tuán)體的曲老師2002年9月退休，其時(shí)的養(yǎng)老金是每月835.91元，到了，曲老師的退休人為為每月3469.41元。退休12年，養(yǎng)老金釀成了原本的4.15倍。

“若是錢(qián)存在銀行，無(wú)論是存12年照舊存56年，必定沒(méi)有這樣的增值幅度�！痹撌聭俾殕T暗示，存款的貶值風(fēng)險(xiǎn)完全由小我私紀(jì)惻袱。而社會(huì)保險(xiǎn)的各項(xiàng)報(bào)酬程度與通貨膨脹及均勻人為等身分掛鉤的，會(huì)跟著經(jīng)濟(jì)和物價(jià)程度而不絕增添， “可以說(shuō)，社保基金的貶值風(fēng)險(xiǎn)是由社會(huì)和當(dāng)局包袱的�！�

他以為，這也切合社會(huì)保險(xiǎn)的合作共濟(jì)性特點(diǎn)，即薈萃社會(huì)大都人的力氣，平衡分管少數(shù)人遭遇的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。社會(huì)保險(xiǎn)程度該當(dāng)與經(jīng)濟(jì)社會(huì)成長(zhǎng)程度相順應(yīng)。國(guó)度成立根基養(yǎng)老金正常調(diào)解機(jī)制。按照職工均勻人為增添、物價(jià)上漲環(huán)境，當(dāng)令進(jìn)步根基養(yǎng)老保險(xiǎn)報(bào)酬程度。

事戀職員匯報(bào)記者，國(guó)度持續(xù)10年上調(diào)企業(yè)退休職員養(yǎng)老金報(bào)酬，每年漲幅在10%以上。而醫(yī)療保險(xiǎn)是按比例報(bào)銷，無(wú)論診療、醫(yī)藥費(fèi)怎樣上漲，醫(yī)保報(bào)銷比例都保持在較高程度。同時(shí)，賦閑保險(xiǎn)金等報(bào)酬程度每年當(dāng)局也都在上調(diào)。這些都是有目共睹的究竟。因此，與通貨膨脹和物價(jià)上漲對(duì)比，一邊是存款的不絕貶值，另一邊是社保報(bào)酬的水漲船高。孰優(yōu)孰劣，不言自明。

養(yǎng)老保險(xiǎn)小我私人繳費(fèi)全額計(jì)入“小我私人賬戶”

市社保中苦衷戀職員先容說(shuō)，今朝，職工繳納社會(huì)保險(xiǎn)的比例別離為：養(yǎng)老保險(xiǎn)8%，醫(yī)療保險(xiǎn)2%，賦閑保險(xiǎn)0.5%。

從養(yǎng)老金計(jì)較公式看，職工養(yǎng)老金第二部門(mén)是：小我私人賬戶養(yǎng)老金，計(jì)發(fā)的重要依據(jù)是“小我私人賬戶儲(chǔ)存額”。按照今朝政策，“小我私人賬戶儲(chǔ)存額”現(xiàn)實(shí)就是養(yǎng)老保險(xiǎn)小我私人所有繳費(fèi)額的本息，即8%部門(mén)的本息(2006年前按 11%計(jì)入小我私人賬戶，多于小我私人繳費(fèi)部門(mén))。

換句話說(shuō)，小我私人繳納的養(yǎng)老保險(xiǎn)現(xiàn)實(shí)是全額存入“小我私人賬戶”中(可看作存入銀行)，但憑證國(guó)度劃定的保值利率計(jì)息滾存(1年記賬利率相等于銀行3年期定存利率，2013年養(yǎng)老保險(xiǎn)小我私人賬戶1年的記賬利率為4.25%，每年省當(dāng)局贊成后向社會(huì)發(fā)布)，最后按照“小我私人賬戶計(jì)發(fā)月數(shù)”所有門(mén)配到職工養(yǎng)老金中。

假如退休職工到達(dá)必然年數(shù)后，養(yǎng)老金領(lǐng)取月數(shù)已經(jīng)超出“小我私人賬戶計(jì)發(fā)月數(shù)”，此時(shí)小我私人賬戶儲(chǔ)存額已所有發(fā)給了小我私人，但如故不會(huì)影響小我私人享受養(yǎng)老金，統(tǒng)籌基金會(huì)繼承向小我私人全額付出養(yǎng)老金。

譬喻：某職工60歲退休，小我私人賬戶計(jì)發(fā)月數(shù)為139個(gè)月(11年7個(gè)月)，在每月養(yǎng)老金牢靠穩(wěn)固的環(huán)境下，該職工72歲時(shí)，小我私人賬戶額已經(jīng)領(lǐng)取完畢，但社�；�金還會(huì)繼承為其付出養(yǎng)老金。實(shí)際中，因?yàn)閲?guó)度每年上保養(yǎng)老金報(bào)酬(部門(mén)上漲金額通過(guò)小我私人賬戶儲(chǔ)存額付出)，一樣平常環(huán)境下，養(yǎng)老金上漲每每會(huì)更早的耗損掉小我私人賬戶儲(chǔ)存額。也就是說(shuō)，該職工也許在不到70歲的時(shí)辰就已經(jīng)把本身的小我私人賬戶儲(chǔ)存額所有領(lǐng)完。之后全部年份的養(yǎng)老金完滿是由社�；�金付出，且繼承享受養(yǎng)老金上漲的報(bào)酬。

假如職工退休后歸天，小我私人賬戶養(yǎng)老金儲(chǔ)存額中的剩余部門(mén)將一次性結(jié)清，付出給職工的法定擔(dān)任人。同時(shí)，還能享受喪葬費(fèi)、撫恤金及遺屬補(bǔ)貼報(bào)酬。憑證煙臺(tái)的尺度，喪葬費(fèi)為1000元，撫恤金為39165元，遺屬報(bào)酬為460元/月。由此可見(jiàn)，在這個(gè)意義上，“存款論”充其量?jī)H相等于職工養(yǎng)老金中“小我私人賬戶養(yǎng)老金”部門(mén)。

養(yǎng)老保險(xiǎn)每月扣500元，養(yǎng)老金能拿幾多?

市社保中苦衷戀職員先容說(shuō)，固然此刻我們無(wú)法測(cè)算某個(gè)職工未來(lái)在某年退休時(shí)的養(yǎng)老金數(shù)額，但假如憑證“存款論”的邏輯和假設(shè)，可以估算出職工每月 小我私人繳500元、持續(xù)繳納30年退休后的養(yǎng)老金。

以下是在3個(gè)假設(shè)前提創(chuàng)立環(huán)境下估算的退休后養(yǎng)老金，3個(gè)假設(shè)前提別離為：1.假設(shè)現(xiàn)有養(yǎng)老金計(jì)發(fā)政策穩(wěn)固。2.假設(shè)在崗職工均勻人為以10%的速率逐年遞增， 1993