五險(xiǎn): 養(yǎng)老、失業(yè)、工傷、醫(yī)療、生育

　　一金: 公積金

　　繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)：

　　養(yǎng)老：單位20%，個(gè)人8%

　　生育：單位交

　　工傷：單位交，個(gè)人不交

　　醫(yī)療：單位10%，個(gè)人2%基數(shù)+3

　　失業(yè)：單位1.5%，個(gè)人0.5%

　　公積金：今年最高不超12%，以前年度不超10%，單位個(gè)人各一半。

一、養(yǎng)老保險(xiǎn)：

　　一般要交滿15年，到退休的時(shí)候才能終生享受養(yǎng)老金，所以想拿養(yǎng)老金的人請(qǐng)務(wù)必在自己退休前15年就開始交。如果到退休年齡交養(yǎng)老保險(xiǎn)不滿15年，那等到你退休的時(shí)候國家會(huì)把你個(gè)人帳戶上存的8%的養(yǎng)老金全部退給你。

那單位給你交的20%到哪里去了?

　　國家把單位為你交的20%的錢全部劃到國家的養(yǎng)老統(tǒng)籌基金里了。國家規(guī)定，退錢的時(shí)候只退給個(gè)人自己扣交的錢,單位為他交的錢全部都為國家做貢獻(xiàn)。

退休時(shí)候的養(yǎng)老金是怎么算出來的?

　　養(yǎng)老金的算法很復(fù)雜，國家每年都會(huì)把繳費(fèi)基數(shù)變一次。如果你現(xiàn)在30歲，你現(xiàn)在的繳費(fèi)基數(shù)是3000元，而退休年齡如果是55歲的話，那你必須在你40歲以前就開始交養(yǎng)老保險(xiǎn)了。

　　而如果你現(xiàn)在從30歲就開始交，交到55歲是25年，那首先肯定你能享受養(yǎng)老金了。其次，如果25年后你交的3000塊的繳費(fèi)基數(shù)已經(jīng)變成了6000，那你55歲的時(shí)候首先每個(gè)月可以拿到6000×20%=1200塊的基本養(yǎng)老金，這是國家給你的。

　　此外你的個(gè)人帳戶上的錢在25年里也積攢了不少。把繳費(fèi)基數(shù)平均一下好了, (3000+6000)&spanide;2=4500，那么你這25年里個(gè)人帳戶上應(yīng)該有4500×8%(你繳納的養(yǎng)老保險(xiǎn)的個(gè)人比例)×25年×12個(gè)月=108000元錢，除了之前的1200塊以外，你每個(gè)月還能拿到108000&spanide;120=900塊, 這樣你55歲開始每個(gè)月起碼可以拿到1200+900=2100元的養(yǎng)老金。當(dāng)然每年國家的基數(shù)還在往上漲，這樣每年除了你自己的900塊，你退休以后每個(gè)月都會(huì)拿到比1200塊更多的錢，那你的養(yǎng)老金當(dāng)然也會(huì)越來越多的。所以說，交養(yǎng)老保險(xiǎn)交得越多越好。

　　你交得越多，你退休以后享受的也越多。而且，國家每年調(diào)整基數(shù)以后，你拿的錢也會(huì)越來越多�，F(xiàn)在交1000，十年之后拿1500都是有可能的。但是，不管你在哪里交社保費(fèi)，等你退休的時(shí)候，你都只能回你的戶口所在地享受當(dāng)?shù)氐耐诵荽�遇。所以，在基�?shù)高的地方交社保，但是退休回基數(shù)低的地方享受養(yǎng)老金的人那就虧大了。

　　為什么這么說呢?如果你年輕的時(shí)候在杭州工作，交了20年的社保然后退休了。但是如果你的戶口在黑龍江，那你必須回黑龍江享受養(yǎng)老金。如果你在杭州交了20年的平均基數(shù)是3000，而當(dāng)你退休的時(shí)候黑龍江的繳費(fèi)基數(shù)才1000，那么你退休的時(shí)候只能享受1000的待遇!這是很虧的!一句話，如果你在富地方交社保，但是退休的時(shí)候回窮地方享受社保，那你一輩子交的很多但是享受的很少!交3000塊可能只能享受1000塊!這是很恐怖的事情，但是沒辦法，國家現(xiàn)行政策就是這樣。

　　所以請(qǐng)所有目前戶口在基數(shù)低的地方，但是在北京或上海等基數(shù)高的地方工作交社保的注意了，你要么就在西部交社保，要么就在退休前把戶口遷到北京或上海。否則你就是在做人生一筆巨虧本的買賣。也許你會(huì)說，如果在基數(shù)低的地方交錢，退休的時(shí)候回基數(shù)高的地方享受高福利。錯(cuò)!你以為勞動(dòng)保障部門會(huì)隨隨便便就讓你享受么?

　　一般這種情況下，政府會(huì)找個(gè)理由直接拒絕你轉(zhuǎn)入!到時(shí)候你就聰明反被聰明誤了：在黑龍江享受不了，在南京也享受不了!不過有些地方對(duì)這樣的情況有了一些緩和的規(guī)定，比如南京允許你在退休前5年從基數(shù)低的地方轉(zhuǎn)回南京，再在南京繼續(xù)交5年南京的高基數(shù)，之后允許你回南京享受養(yǎng)老金。這個(gè)政策各個(gè)地方估計(jì)都不一樣，有打算轉(zhuǎn)的人最好現(xiàn)在就去你當(dāng)?shù)氐膭趧?dòng)局把這個(gè)問題搞清楚，免得退休時(shí)候發(fā)生你意想不到的意外!

二、醫(yī)療保險(xiǎn)

　　單位每月給你交的是9%，你個(gè)人每月交的大概是2%外加10塊錢的大病統(tǒng)籌。大病統(tǒng)籌只管住院，而那11%里國家每個(gè)月會(huì)往你的醫(yī)保帳戶上打?qū)儆谀阕约旱?%。

　　如果你每個(gè)月按照1369元的最低基數(shù)交社保,那么1369×2%=27.38元。就是國家每個(gè)月打給你個(gè)人的錢，這個(gè)錢可以積累起來直接刷卡去買藥或者看門診，剩下的9%國家就拿去算到醫(yī)療統(tǒng)籌基金里了。按規(guī)定，如果你從2008年1月開始繳納醫(yī)療保險(xiǎn)，那么從2008年2月起你就可以刷卡買藥或者看門診，從2008年7月起你住院的費(fèi)用就可以報(bào)銷了。

　　如果你2008年8月1日住院了，住的是當(dāng)?shù)刈詈玫娜��?jí)醫(yī)院，住院期間用的都是醫(yī)保范圍內(nèi)的藥，手術(shù)+住院等費(fèi)用一共花了5000元，那么報(bào)銷的時(shí)候醫(yī)保中心首先扣除1000塊，這是起步價(jià)。剩下的4000塊醫(yī)保中心可以報(bào)銷4000×86%=3440元，你個(gè)人只要付4000×14%=560元就可以了。加上之前的1000元起步價(jià)，你花了5000塊自己只要付1560元就可以了，而且這1560元還可以從你的醫(yī)�？ɡ锟�(如果你平時(shí)不怎么用那卡)。所以實(shí)際上你住院花不了多少錢。醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)于我們年輕人來說比養(yǎng)老保險(xiǎn)重要多了，畢竟看病住院實(shí)在太貴了，這也是參加社會(huì)保險(xiǎn)的意義。不過有些城市規(guī)定醫(yī)療保險(xiǎn)必須交滿25年才能在退休以后終生享受，所以如果你55歲退休，那最遲30歲起就必須開始交醫(yī)療保險(xiǎn)了。

三、工傷保險(xiǎn)

　　用得少，需要提醒的是你如果在工作的時(shí)候或者上下班的時(shí)候出了什么事，這個(gè)險(xiǎn)就用得上了。但在實(shí)踐中很多人出了事不注意保存證據(jù)，導(dǎo)致自己無法享受工傷保險(xiǎn)，這是很可惜的。如果你下班的時(shí)候被車撞了，那應(yīng)該趕快報(bào)警，讓警察來調(diào)查記錄并拍照采集證據(jù)。警察處理完以后會(huì)給你開個(gè)事故鑒定書之類的東西，你就可以拿這個(gè)去單位要求報(bào)工傷了。如果你出了事就隨便讓人跑了而且還不找證人還不報(bào)警什么的，那沒證據(jù)的情況下一般不會(huì)被采納為工傷的。

　　工傷還有個(gè)時(shí)效問題，如果你2008年7月1日出了工傷，那你必須馬上報(bào)告單位，把警察出具的證據(jù)和事故鑒定書以及你出工傷以后去看病或住院的病歷交給單位，叫單位拿著這些材料去做工傷鑒定，你的單位必須在2008年8月1日之前把你的有效材料送到工傷鑒定中心。如果距離你出工傷的日子超過了一個(gè)月，那工傷可能就鑒定不起來了。如果你單位不去給你鑒定，那你自己可以拿著材料去鑒定中心鑒定，最好也不要超過一個(gè)月，否則會(huì)很麻煩很麻煩。

四、生育保險(xiǎn)

　　杭州從7月1日起執(zhí)行新政策。一是報(bào)銷比例提高;二是建卡的時(shí)候必須出示結(jié)婚證和醫(yī)�？ǖ认嚓P(guān)證件，所有的費(fèi)用從建卡開始到你生完小孩結(jié)束，院方同醫(yī)保中心實(shí)時(shí)結(jié)算，個(gè)人只需承擔(dān)生育保險(xiǎn)不保的費(fèi)用。至于生育津貼如何發(fā)放可能仍然需要單位出面辦理，具體可以咨詢下勞動(dòng)保障部門。

五、失業(yè)保險(xiǎn)

　　要交滿一年才能享受，一般交1年拿2個(gè)月，交2年拿4個(gè)月，但一輩子最多拿24個(gè)月。

　　杭州市區(qū)(不含蕭山、余杭區(qū))現(xiàn)在失業(yè)保險(xiǎn)金標(biāo)準(zhǔn)為每人每月525元，參加基本醫(yī)療的失業(yè)人員同時(shí)每月享受醫(yī)療補(bǔ)助金52.5元;未參加基本醫(yī)療保險(xiǎn)的失業(yè)人員每月享受醫(yī)療補(bǔ)助金26.3元。

　　如果你2008年1月1日開始交保險(xiǎn)，1月你和公司合同到期了，你們都不想續(xù)簽合同的話，那你也可以在離開公司以前讓公司給你去拿2個(gè)月的失業(yè)保險(xiǎn)。就是說合同到期或者公司辭退，你都可以按照一年拿2個(gè)月的失業(yè)金的比例去要求公司給你辦，如果公司不給你辦你可以去告它，一告一個(gè)準(zhǔn)。

　　但是如果你是合同沒到期自己辭職走，那就算你交滿了1年也享受不到失業(yè)保險(xiǎn)。只要是自己辭職的，別說交1年了，就是交10年的失業(yè)保險(xiǎn)，到辭職的時(shí)候你也拿不到一分錢。

六、住房公積金

　　如果你每個(gè)月公積金交300塊,那么公司每個(gè)月也往你帳戶上打300塊，你買房子的時(shí)候這就是600塊了。如果你一輩子交了5萬，那你帳戶上就是10萬了，這種好事大家一定不要拒絕啊。公積金可以用來買房子，還貸款，裝修什么的。如果你自己家可以找到地皮蓋房子，那蓋房子的錢也可以從公積金里付。如果你一直不用這錢，最后退休的時(shí)候貌似可以把錢全部取出來。

★辭職跳槽時(shí)五險(xiǎn)一金怎么辦?

　　1.養(yǎng)老保險(xiǎn)是可以中斷的, 中間中斷無所謂,最后是累計(jì)年限的, 不過交得越多,當(dāng)然養(yǎng)老金也越多拉。辦理轉(zhuǎn)移手續(xù): 在老單位打出轉(zhuǎn)移單, 交給新單位繼續(xù)上就行。

　　2.失業(yè)保險(xiǎn)雖然必須要交,但和我們沒有多大關(guān)系(如果你是學(xué)校畢業(yè)的, 屬于干部身份,檔案可以存人才的), 斷不斷不要緊, 我們失業(yè)了也領(lǐng)不到失業(yè)金。除非發(fā)瘋了,把干部身份轉(zhuǎn)為工人身份, 以后退休按工人待遇領(lǐng)退休金。失業(yè)保險(xiǎn)只有在街道登記的失業(yè)者才能申請(qǐng)(工人身份的檔案放在街道, 干部身份的放在人才或單位)。

　　辦理轉(zhuǎn)移手續(xù): 不用辦理, 到新單位繼續(xù)上就行。

　　3.醫(yī)療保險(xiǎn)比較重要, 規(guī)定是中斷三個(gè)月以上就失效, 三個(gè)月以后看病就得自己掏錢。小病無所謂,大病就慘了, 中斷三個(gè)月以上的到新單位重新上。

　　每個(gè)上醫(yī)保的有一個(gè)存折,終身使用。不管單位是否變化, 單位應(yīng)該每月把一定比例的錢打入存折, 個(gè)人可以隨時(shí)提取，用途不管。

　　每個(gè)上醫(yī)保的有一個(gè)藍(lán)本, 就是醫(yī)療本 。醫(yī)療規(guī)定門診費(fèi)用2000元以上部分才可以報(bào)銷, 比如花了2500, 只報(bào)銷500的50%-70%(醫(yī)院不同,報(bào)銷比例不同)。如果住院報(bào)得就多了�？床〉臅r(shí)候要告訴醫(yī)院開醫(yī)保的單子, 住院要帶上。

　　4.公積金單位把給你的錢和你自己的錢都存到你的公積金帳戶,比如工資3000元, 單位給你300, 你自己扣除300, 所以你每月公積金帳戶應(yīng)該有600元。只能一年取一次, 要去公積金中心取。需要買房或修房，可以自取或委托單位取。

　　辦理轉(zhuǎn)移手續(xù): 先在新單位開帳號(hào), 拿帳號(hào)給老單位,讓老單位把原來帳號(hào)的錢轉(zhuǎn)入新帳號(hào)。

　　公積金中心每年六月會(huì)給單位發(fā)每個(gè)員工的對(duì)帳單, 顯示你的帳戶現(xiàn)在的錢。

　　另外, 每年四月左右是調(diào)整下年度養(yǎng)老\失業(yè)\醫(yī)療基數(shù)的時(shí)間,每年六月是調(diào)整下年度公積金的時(shí)間。

★現(xiàn)在市場上一些不規(guī)范的情況

　　1.很多單位不按本人工資給上保險(xiǎn)和公積金, 比如按北京市平均工資上, 個(gè)人就吃虧了，所以找工作的時(shí)候要問清楚。

　　2.現(xiàn)在很多人才都規(guī)定養(yǎng)老失業(yè)和大病是捆綁的, 要么都不上,要么都一起上,而且必須檔案在人才的才給上。如果個(gè)人在人才上, 就必須把單位的錢和個(gè)人的錢都自己交, 挺多的。據(jù)說按最低標(biāo)準(zhǔn), 每月也得交一千多, 而且沒有多少錢到個(gè)人帳戶上。建議如果比較年輕, 身體還好, 只是暫時(shí)失業(yè), 不必自己交了, 以后到單位再上吧。

　　3.有錢人可以不上養(yǎng)老保險(xiǎn), 窮人最好上,指望能有點(diǎn)錢養(yǎng)老。有人說自己存著, 但國家對(duì)養(yǎng)老金還是有所保障的,會(huì)根據(jù)經(jīng)濟(jì)情況上調(diào)。

　　4.有些單位以檔案不在本單位,不給上, 是不對(duì)的, 因?yàn)闄n案和保險(xiǎn)不掛鉤。

　　5.外地戶口的同樣,應(yīng)該給上所有的險(xiǎn)和公積金, 和戶口沒關(guān)系。以后如果去其他城市, 都是可以轉(zhuǎn)的。